文：My保險我幫您！ /圖：Shutterstock僅示意加入《Money錢》雜誌官方line＠財經資訊不漏接【我們想讓你知道】在檢視保單或想節省保費時，有些保險千萬別輕易動刀！以下這五種保單，一旦解約，現在捧著錢也買不回來了： 1. 副本理賠的實支實付醫療險隨著金管會修規與市場機制調整，現在的新保單幾乎都嚴格要求「正本理賠」，且有投保張數的限制。早期能接受「副本理賠」的實支實付，讓你能同時申請商業保險與公司團保，在醫療開銷的填補上擁有極大彈性，是醫療險規劃中極為珍貴的資源。 2. 副本理賠的意外醫療險客戶因韌帶受傷，花費近20萬元。發生意外受傷時，除了自己的商業保險，往往還會牽涉到勞保、公司團保、學生平安保險或車險的理賠。擁有副本理賠的意外醫療險，就不必為了「唯一的一張正本收據要交給誰」而傷腦筋，能讓理賠效益最大化，日常實用性極高。 3. 失能險失能險不僅理賠門檻相對明確，不限疾病或意外發生1~11級失能時給付，部分還帶有「保證給付」的條款。2024年由於損率高、理賠金額大，這種高槓桿的失能險被金管會檢討停售。現在市場上的僅剩長照險（長看險）可以購買，條款與保費與失能險不同，因此已停售失能險不建議解約。 4. 高預定利率的壽險民國80、90年代銷售的保單，預定利率動輒6%~8%。在現今預定利率約1.5%~3%的經濟環境下，過去的老保單就像是會穩定生金蛋母雞，有高額壽險保障或是每年可領的生存金。除非真的急需大筆資金且毫無其他管道，否則解約等於放棄了極度難得的鎖利神器。 5. 一筆金型癌症險/重大傷病險面對現在動輒百萬的標靶藥物、免疫療法或達文西手術，傳統「治療型」防癌險往往緩不濟急。「一筆金給付」的險種能在確診當下，立刻提供一筆龐大現金流，讓病患能自由選擇最新療程而不受條款限制。早期的保單癌症險障額度不高，但保費相對便宜，建議可以將舊保單繳完，同時檢視癌症保障是否足額，不足時可以規劃一筆金型的癌症險或重大傷病險作為補強。 保單健診小提醒：保險屬於長年期的契約，確實會隨著人生階段調整，但如果真的遇到繳費困難、不知道保單是否繼續繳費，建議先尋求專業顧問協助，千萬別衝動解約！ 本文轉載自My保險我幫您！作者為國際認證理財規劃顧問（CFP），原文於此 加入《Money錢》雜誌官方line＠財經資訊不漏接

加入《Money錢》雜誌官方line＠財經資訊不漏接【我們想讓你知道】年輕時投保定期險，能夠以低保費獲得高保障，然而，定期險也存在保費隨年齡調漲、保障年齡有限的問題。那麼，隨著年齡增長，如何確保未來的醫療支出得到有效保障呢？撰文：周明芳小玫年輕時用定期險規劃醫療保障，實現「低保費、高保障」目標，由於保費都是透過信用卡自動扣繳，沒注意定期險的保費會隨年齡增加，現在她年屆60準備退休，盤點支出時才發現保費怎麼越繳越高？另外，她也想到，手中保單的保證續保年齡大多只到80歲，萬一80歲以後才頻繁進出醫院，保障不夠怎麼辦？小玫的情況是所有投保定期醫療險的人都會碰到的，因為定期險有2個潛在風險。首先是保費隨年齡調整，即年輕時保費便宜，但隨著年齡增長，保險公司承擔的風險相對增加，因此會調高保費來因應，每5年為一個級距。以某張定期重大傷病險保額100萬元為例，40歲女性年繳保費8,400元，45歲年繳1.1萬元，50歲年繳1.5萬元，60歲年繳2.5萬元，到70歲時年繳4.1萬元。用定期險做規劃 預算有限也能顧全保障再者，定期險通常會有續保年齡的最高上限（如80歲），一旦過了續保年限，就不能再繼續投保，自然也就無法用保險來轉嫁風險。既然定期險有上述2大缺點，現代人又普遍長壽，難道年輕時規劃醫療險就該以費用較高的終身險為主嗎？其實不然，年輕時收入有限，保障需求卻很高，必須盡可能在預算內做到最全面的保障規劃，利用定期險可以規劃得很齊全，例如癌症、重大傷病、意外、實支實付等，都可以買到足夠保額。相對來說，如果是選擇終身型保險，可能會有額度與險種的取捨問題，反而無法有效解決風險。台新人壽資深壽險顧問謝克群以終身醫療險為例指出，「從名稱來看，終身醫療險似乎能彌補老年住院醫療費用的不足，但實際上它只能算是『定額津貼』。」他認為錢應該花在真正能分擔醫療開銷的保單上，比如能支付醫療雜費的實支實付定期醫療險。如果真的擔心80歲以後的醫療保障，可以用「終身醫療主約＋實支實付險附約」來做規劃，主約的部分買基本保額，確保80歲後住院或手術還有幾千元的定額津貼，附約則盡量買到最高，等到60、70歲附約保費隨年齡增加，可評估自身財務狀況選擇續繳或降低保額。謝克群舉例，如年輕時投保某張實支實付醫療險保額50萬元，6、70歲後再將保額減至30萬元，保費降低但保障仍高。等到所有定期險的保證續保年限到期，保障終止以後，醫療支出就要靠個人退休金、儲蓄及終身醫療險的定額賠付來支應。若擔心不足，還可考慮動用終身壽險中的「保單價值準備金」（部分解約降低保額），增加資金靈活度。保險並非萬能 累積資產才是關鍵解決風險的方式有很多，就連風險自留也是一種做法，並不單單只能仰賴保險。雖說保險是很好的風險轉嫁工具，但它並非萬能，若身邊有足夠的資產，就不需要依賴保險。「最好的做法是，年輕時用小錢投保定期險，將省下的資金拿去投資理財，也就是運用『差額理財』來累積財富，以應對未來的生活與醫療支出。」謝克群說道。保險只是過渡階段的工具，當資產累積到一定程度，現金流將成為最能解決風險的資源。開頭的案例小玫，距離80歲其實還有20年的時間，若想減輕保費負擔，可以評估手中哪些保單適合降低保額，同時也能靠省錢、存錢、投資理財來為80歲後可能的醫療支出做準備。買保險3原則1.先保大再保小規劃保險時，應該優先選擇能夠解決大風險的保障，比如癌症、失能、長照、重疾等。雖然也許發生機率不高，但一旦發生，可能會對家庭經濟造成嚴重影響。當這些大風險的保障確立後，若有餘裕再去規劃其餘保險。2.先保近再保遠優先解決較近的風險，例如「未來5年內」一定會比「80歲以後」的保障還來得重要許多。短期保障足夠了，再處理長期的可能風險，如因長壽而須面臨的醫療保障缺口。3.低保費高保障每一分保費都應該花在最有效的地方，為了最大化保障效益，選擇低保費、高保障的定期保險是明智之舉。這不僅能夠以較低的費用獲得足夠的保障，還能讓你無後顧之憂地專注於投資和理財。（圖片來源：Shutterstock僅示意/ 內容僅供參考，投資請謹慎為上）文章出處：《Money錢》2025年8月號下載「錢雜誌App」隨時隨地掌握財經脈動加入《Money錢》雜誌官方line＠財經資訊不漏接