實支險新制在去年7月上路，也成為新制、舊制商品的分水嶺。依據新制規定，理賠時必須提供「正本收據留存證明」及「差額證明」，但舊制理賠則只提供「差額證明」。因提供的證明不同，讓理賠先送新制、還是先送舊制，出現理賠金額上的差異。保險公司表示，如果保戶手上新、舊制保單都有，建議先送新制、再送舊制，才能拿到最多理賠金。「去年7月，實支實付醫療險（以下簡稱實支險）理賠新制度上路後，我考量到早年買的住院醫療實支險保額僅5萬元太低，又買了保額30萬元的住院醫療實支、加上5萬元保額的意外醫療實支；今年出了車禍，醫療費用總共花了36萬元，最後拿到40萬元的理賠金。還好有加買保險，否則負擔不小。」林先生說。「倒是過程中，竟因送理賠的先後順序不同，理賠金整整差了4萬元。」林先生比出四的手勢認真地說，「還好業務員有發現，教我重送理賠，才能拿到比較多的保險金。」發生事故，卻因理賠時送保險公司的順序不同，而造成保戶可以拿到的理賠金有差異，這是怎麼一回事？申請順序 先新再舊為了防杜「生病賺錢」的亂象，金管會祭出改革，現在實支險只能正本收據，且差額理賠。自從去年7月實支實付商品採用「正本收據理賠」、以符合損害填補原則之後，保戶申請理賠時，確實容易出現理賠金額不一的狀況，尤其手邊同時有新制實施後與舊制（2024年7月1日後簡稱新制，2024年7月1日前簡稱舊制）時期買的實支實付險保單，最容易發生類似狀況。理財最前線／關稅風暴下的資金避風港 3檔高殖利率防禦股出列【理財最前線】川劇變臉美債跛跌 債券反敗為勝操作攻略

新版住院醫療實支在10月1日後已陸續出爐，本刊比較各家壽險公司新上架保單，發現最強的是這張。新版住院醫療實支上架後，最強的是哪張？調查發現，從住院手術理賠額度、投保彈性、年度總理賠額度限制、續保性四面向來比較，台新人壽10月1日上架的「備感依靠」住院醫療實支險最突出。目前雖然要以正本醫療收據申請住院醫療實支理賠，但依據金管會規定，每人仍能購買3張住院醫療實支險。而包括台新人壽、新光人壽都能接受當保戶的第2張正本實支險，就投保的彈性上，兩家公司已經勝出。也就是說，若手上只有一張收副本醫療收據理賠的住院實支險、又想加強保障的保戶，例如過去買的是台壽、遠雄、全球副本理賠實支險的保戶，可優先考慮新光、台新兩張住院醫療實支險，保戶一樣能搭成雙實支的保障，兩張保單各自理賠，有機會拿到超過醫療支出的理賠金。如果手上只有一張正本實支險、且各項保額都很低，例如早期買的保單，住院醫療雜費僅5萬元，或是連一張實支險都沒有，現想要補強醫療險該怎麼選？專家表示，首選是台新人壽。檢視台新人壽新上架的「備感依靠」住院醫療實支險，理賠額度目前業界最高，保單保證續保，沒有年度總理賠金限制。過去台新人壽實支險最大缺點是，不採取實支實付理賠時，無法轉病房日額理賠；例如當保戶住健保病房、少了病房費用的開支時，持有該保單就只賠醫院掛號費，讓保戶覺得住院多天、只拿到掛號費彌補感受不好，但新版備感依靠已能轉日額理賠。只是「備感依靠」住院醫療實支險若要買到比較高額的單位數，台新人壽對主約額度有要求，住院日額4000元、終身壽險主約額度要61萬元。【最強實支險1】10月新版實支險上路 注意3趨勢【理財最前線】正本理賠新制上路 最強實支醫療險出列

實支醫療險新規定、新版本在10月份陸續上架，日後僅能以正本醫療收據申請理賠。而新實支險上架後出現幾個特別現象，包括有2家保險公司推出不保證續保商品，震撼業界；且也有幾家壽險公司規定每年理賠金額上限，值得保戶留意。金管會在去年底改革實支險，包含住院醫療實支、意外醫療實支都是調整的方向。保險業者調整保單、並擬定好配套措施後，新保單已於今年10月1日起實施上架，由於日後只能以正本醫療收據理賠，新版住院醫療實支險有3個趨勢，包含開始出現不保證續保保單、每年總理賠金額有上限、及住院手術及雜費合併額度計算。因為住院醫療險對保戶來說是一個長期承諾，除了網路投保、或電話行銷有不保證續保的規範外，其餘醫療險多是以保證續保為原則。但台灣人壽6月推出「龍實在」住院醫療實支險在保單條款中就出現不保證續保字樣，而全球人壽9月底上架的「實足滿意」住院實支險也是不保證續保。兩家壽險公司都表示不會因保戶體況而拒保，且保戶都享有更約權，意即日後保單即使「全面不續保」，保戶能不用體檢，轉換到同公司、不高於原保單級別的其他醫療險。禾亞保經業務副總陳俐縈表示，由於過往醫療險的損率過高，保險公司此舉的意思是，萬一商品損率仍高，不續保能成為保險公司的退路，將既有保戶透過更約權轉換同公司的實支險商品，盡量不影響保戶權益。因為醫療技術發展迅速，即使台灣有健保，但自費治療幾乎已成手術常態，例如達文西手術要價不貲，也因此，住院醫療實支險開始出現有年度理賠上限的保單。包含富邦、遠雄、凱基、國泰等，都針對年度給付總額規定上限。最後現在多數上架的住院醫療實支險，都是將住院手術及醫療雜費合併額度；目前富邦、遠雄人壽則是住院手術、醫療雜費額度各自獨立。合併與分開計算差異在哪？業者表示，手術費用理賠是依據手術等級表比例、或倍數給付，與保戶經常會因手術等級認知上差異而有客訴，合併額度計算能減少理賠爭議，對保戶來說也簡單明瞭。【理財最前線】正本理賠新制上路 最強實支醫療險出列【最強實支險2】新版住院實支險上架 最強是這張

醫療實支險新制10月1日上路，目前市場上已經沒有能用醫療副本收據理賠的實支險，未來理賠都要靠醫療正本收據，同性質保單理賠金額不超過醫療總支出。檢視新版實支險，不僅出現「不保證續保」商品，同時保障內容也較過去差；但因市場競爭，仍有保險公司願意當保戶第二家正本實支險。10月1日起實支實付險新制上路，日後實支險都必須以正本醫療收據向保險公司申請理賠。由於去年底金管會出手改革實支實付險可領多筆理賠金亂象，保險公司已陸續將以副本收據理賠的實支險下架，今年上半年超過20張各式醫療險保單停售，一直到近期保險公司才又陸續上架符合政策規定的商品。金管會去年底決定改革實支險，能以醫療副本收據理賠的實支險已停售。新版實支險 不保證續保檢視新上架的保單，發現住院醫療實支險出現「不保證續保」商品，另外，新版實支險不論是住院醫療或意外，均比過去的銷售商品條件差。由於住院醫療險對保戶而言是一長期承諾，因此，除了一些網路投保、電銷商品會有「不保證續保」的規範外，其餘醫療險多是以「保證續保」為原則。但新版住院醫療實支險，卻打破此項原則、震撼市場，像是全球人壽「實足滿意」實支險、及台灣人壽的「龍實在」實支險，保單條款上均寫出「不保證續保」字樣，只是內容註明，不因保戶個別體況而拒保，同時保戶也具有更約權。【理財最前線】21檔高股息ETF大檢視 3檔高總報酬黑馬出列【理財最前線】美國大選戰況激烈 川賀8檔概念股出列

新版實支醫療險陸續上架，都強調要拿正本醫療收據、採差額理賠方式，如此一來，保戶就完全沒機會如過往有副本理賠時、可拿到2筆以上理賠金了嗎？並不是如此。手上僅有一張副本醫療收據理賠保單的保戶，能投保新光、台新等兩家壽險公司，因為此兩家能當保戶第二家醫療險公司，等於可拿2筆理賠金。金管會去年底宣布，要將醫療險回歸損害填補原則，不讓消費者靠生病賺錢，改採差額理賠的方式，此話一出，讓許多能用醫療收據副本理賠的住院醫療實支險，短期密集下架。今年以來，保險公司陸續上架新版住院醫療實支險，都要求正本理賠。但這樣保戶就沒辦法正本、副本搭配雙實支，拿到兩份理賠金嗎？並不見得，手上只有副本理賠實支險的保戶，還是能搭到雙實支。過去有數家壽險公司的實支險，能接受醫療收據副本理賠，意思是，若保戶有一張正本收據理賠、一張副本收據理賠的保單，能拿到2筆理賠金。例如，單次醫療支出是10萬元，保戶有機會能拿到20萬元的理賠金，多出來的10萬元就能自行運用。但醫療險改革後，現在實支險不僅只有正本收據理賠，並採差額理賠，以上述案例，保戶若有2張醫療實支、都要求正本理賠，假設第一張理賠8萬元，剩餘的2萬元會由第一家壽險公司開出差額證明，由保戶向第二家保險公司申請理賠，保戶最多就是拿到10萬元理賠金。不過，新光人壽的新呵護安心住院醫療健康險、台新人壽10月1日上市的備感安心住院醫療費用健康險兩張，能接受當保戶的第二家正本醫療險，意思是，若保戶現在只有一張能副本理賠的實支險，可再投保這兩家的醫療實支險，一樣能採全額理賠的方式，拿到2筆理賠金。檢視目前上架的實支商品中，台新人壽的備感安心實支險應是條件最佳的一張，不僅住院手術、雜費額度最高能有50萬元，且門診手術額度也有10萬元，40歲女性年繳保費是9527元，與過去費率相差不多。過去，全球人壽、台灣人壽、遠雄人壽、台銀人壽等多家保險公司都有發行過能採用副本醫療收據理賠的實支險，若當初買到這些壽險公司發行的保單，在去年底停售潮中也沒有補買實支險的保戶，若盤點後覺得還有需要，就能先選購此兩家的實支險。而若手上已經有一張正本收據理賠的保戶，想要加強保障、幫自己再買一張保單，也一樣能買進現在架上的保單，只是買進兩張都是正本理賠的實支險，是採差額理賠的方式，效益不大。【新實支上架3】10/1實支險正本理賠上路 一文看懂怎麼申請、怎麼賠？【新實支上架1】新版住院醫療實支增加2規定 「保證續保」沒了？

實支險新制10月1日上路，目前市場上已經沒有能醫療副本收據理賠的實支險，未來理賠都要靠醫療正本收據，且金額不超過醫療總支出。因為意外、或疾病住院，又投保不同家意外、醫療險，要如何賠？業者表示，會出具「醫療費用正本留存證明」給保戶，再向其他家業者申請理賠。10月1日開始，實支實付險新制上路，日後實支險必須以正本醫療收據向保險公司申請理賠，影響範圍不只住院醫療實支，意外醫療實支也包含在內。那麼，未來保戶該如何申請理賠？金管會宣布，保戶投保不同性質的實支險，未來申請理賠時，可以先向第一家申請理賠後，索取「醫療費用正本留存證明」，再向第二家申請理賠。「醫療費用正本留存證明」等於告訴第二家業者「正本收據在我這」，此證明等同正本收據。 情況1：意外事故因意外事故住院、手術，意外險及住院醫療險兩張保單都會啟動，也就是說，保戶能拿到2筆全額理賠。舉例來說，小安發生一起意外事故，包含住院病房、手術等費用共花費15萬元，小安投保A家保險公司意外醫療險5萬、B家保險公司住院醫療險20萬，兩家都要求正本理賠，小安能先向A保險公司申請意外險理賠，拿到5萬元理賠金，再拿著A公司開出的「醫療費用正本留存證明」向B公司申請住院醫療險理賠，拿到15萬元理賠。意外險賠付5萬元、住院醫療險賠付15萬元，合計能拿到20萬元。但若是意外險、住院醫療險都向A公司投保，則保險公司內部會各自理賠，保戶無需二次送件申請，若以上述條件為例，最高能拿到20萬元。 情況2：因病住院此時，只有住院醫療險啟動理賠。例如王大明因為割盲腸住院花了10萬元，王大明同時有投保甲、乙兩家公司的住院醫療險，額度各是8萬元，都要求正本收據理賠，王大明先將正本收據給甲公司賠8萬元，甲公司會開立差額證明，讓王大明交予乙公司，則乙公司賠付剩餘2萬元。總計賠付10萬元。保戶要留意，保單是依照投保的額度內理賠，假設病房費用一天自費4000元，但投保的額度是3000元，保險公司也只會賠付3000元，不足額的1000元必須自行負擔。意外vs.疾病實支險理賠比一比 【新實支上架2】手上只有副本理賠實支的保戶 現在買這2張可拿到2筆理賠金【新實支上架3】10/1實支險正本理賠上路 一文看懂怎麼申請、怎麼賠？