文：My保險我幫您！ /圖：Shutterstock僅示意加入《Money錢》雜誌官方line＠財經資訊不漏接【我們想讓你知道】很多人以為把保單名字改成小孩的，只是普通的「行政手續」！小心！在國稅局眼裡，這個動作可能讓你的資產瞬間縮水10%以上，許多父母習慣在孩子成年後將保單轉讓出去，卻忽略了隱藏在背後的稅務風險。要來幫大家破除迷思，告訴你為什麼「改名」其實就是「送錢」！ 在資產傳承的規劃中，父母常在孩子年幼時，以自己為「要保人」投保並繳保費，等孩子長大後，再將保單「要保人」變更為孩子，大家常誤以為這只是保單換個名字，不涉及金錢往來。但請記住這個觀念：變更要保人=移轉財產。主要是因為保險契約在法律上具有財產價值，一旦你把保單的「名字」改了，等同於將這份財產「無償」送給他人。如果超過免稅額，又沒有依法申報贈與，國稅局可是會找上門！ 要保人變更就是「贈與行為」根據《保險法》規定，要保人負有交付保費的義務，也同時享有以下權益：● 隨時終止保險契約，並取得解約金或保單價值準備金的權利。● 申請保單貸款的權利。因此爸媽將「要保人」由自己變更為小孩，等同將自己應得的保險財產權益，送給「新的要保人（小孩）」，這就是「贈與」。那麼贈與金額怎麼計算？國稅局會以「保單變更日的保單價值準備金」作為贈與金額，而非你過去累計繳了多少保費。 陷阱一：超過免稅額的「贈與稅」許多民眾直到被查稅才發現，原來「變更保單」也會佔你的免稅額244萬。 案例說明：阿明在114年1月將一張原由自己投保、兒子為被保險人的保單，「變更」要保人為兒子，贈與金額是以「保單變更日」當天的「保單價值準備金」來核算，如果變更要保人當天，該保單的價值準備金為300萬元，那麼這筆保單贈與的金額為300萬元。贈與稅：（300萬-244萬）x 10% = 56,000元。註：114年贈與稅免稅額為244萬元。 陷阱二：你不可不知的「死亡前2年贈與」併入「遺產稅」有些人認為「配偶間贈與免稅」，所以把保單轉給配偶就沒事了？這是稅務盲點！根據《遺產及贈與稅法》第15條，為了防止臨終前脫產，法律規定原要保人在變更後2年內過世，變更對象（即新的要保人）若為以下對象，該保單仍須併入「遺產總額」：1.配偶2.各順序繼承人（如子女、孫子女、父母、兄弟姐妹、祖父母）3.上述繼承人之配偶（最常被忽略的盲點！）案例分析： 小華在113年6月將保單變更給配偶小美，當時保單價值500萬元（夫妻間相互贈與免稅）。然而小華不幸於114年10月過世（變更後2年內過世）。此時，這份保單必須以「繼承日（死亡當日）」的保單價值準備金（假設增值到550萬元）全數併入小華的遺產總額課稅，而非當初贈與時的500萬元。說明：贈與稅原本是以「變更日」的價值計算，但若是2年內過世，這筆財產必須改以「繼承日（死亡當日）」的保單價值準備金為計算標準。 最後，如果不小心漏稅了怎麼辦？別擔心，根據《稅捐稽徵法》第48條之1，只要在「被檢舉」或「被調查」之前主動補報，並「加計利息」補繳稅款，就能免除罰鍰，利息錢絕對比罰鍰便宜許多！資產傳承是為了給家人保障，但若因為不了解稅法而導致辛苦錢被罰，實在得不償失。變更保單前，務必先試算價值並留意時效限制，守法報稅才是最聰明的節稅規劃。中高資產族群一定要留意稅務風險！ 本文轉載自My保險我幫您！作者為國際認證理財規劃顧問（CFP），原文於此 加入《Money錢》雜誌官方line＠財經資訊不漏接本文轉載自CMoney，原文標題：保單名字變更為小孩竟會被課稅？2大關鍵稅務陷阱恐讓資產縮水！

文：My保險我幫您！ /圖：Shutterstock僅示意加入《Money錢》雜誌官方line＠財經資訊不漏接【我們想讓你知道】在檢視保單或想節省保費時，有些保險千萬別輕易動刀！以下這五種保單，一旦解約，現在捧著錢也買不回來了： 1. 副本理賠的實支實付醫療險隨著金管會修規與市場機制調整，現在的新保單幾乎都嚴格要求「正本理賠」，且有投保張數的限制。早期能接受「副本理賠」的實支實付，讓你能同時申請商業保險與公司團保，在醫療開銷的填補上擁有極大彈性，是醫療險規劃中極為珍貴的資源。 2. 副本理賠的意外醫療險客戶因韌帶受傷，花費近20萬元。發生意外受傷時，除了自己的商業保險，往往還會牽涉到勞保、公司團保、學生平安保險或車險的理賠。擁有副本理賠的意外醫療險，就不必為了「唯一的一張正本收據要交給誰」而傷腦筋，能讓理賠效益最大化，日常實用性極高。 3. 失能險失能險不僅理賠門檻相對明確，不限疾病或意外發生1~11級失能時給付，部分還帶有「保證給付」的條款。2024年由於損率高、理賠金額大，這種高槓桿的失能險被金管會檢討停售。現在市場上的僅剩長照險（長看險）可以購買，條款與保費與失能險不同，因此已停售失能險不建議解約。 4. 高預定利率的壽險民國80、90年代銷售的保單，預定利率動輒6%~8%。在現今預定利率約1.5%~3%的經濟環境下，過去的老保單就像是會穩定生金蛋母雞，有高額壽險保障或是每年可領的生存金。除非真的急需大筆資金且毫無其他管道，否則解約等於放棄了極度難得的鎖利神器。 5. 一筆金型癌症險/重大傷病險面對現在動輒百萬的標靶藥物、免疫療法或達文西手術，傳統「治療型」防癌險往往緩不濟急。「一筆金給付」的險種能在確診當下，立刻提供一筆龐大現金流，讓病患能自由選擇最新療程而不受條款限制。早期的保單癌症險障額度不高，但保費相對便宜，建議可以將舊保單繳完，同時檢視癌症保障是否足額，不足時可以規劃一筆金型的癌症險或重大傷病險作為補強。 保單健診小提醒：保險屬於長年期的契約，確實會隨著人生階段調整，但如果真的遇到繳費困難、不知道保單是否繼續繳費，建議先尋求專業顧問協助，千萬別衝動解約！ 本文轉載自My保險我幫您！作者為國際認證理財規劃顧問（CFP），原文於此 加入《Money錢》雜誌官方line＠財經資訊不漏接

文：My保險我幫您！ /圖：Shutterstock僅示意加入《Money錢》雜誌官方line＠財經資訊不漏接【我們想讓你知道】很多新手爸媽在迎接寶寶前幾個月就會陸續研究新生兒保險！剛出生就投保於是新生兒的保障一應俱全，病房費3000元、住院日額3000元、實支實付30萬、癌症險100萬、重大傷病100萬、意外險100萬，甚至有些爸媽連長照險、終身醫療都一起幫小孩買好了。但以財務規劃的角度，卻遺漏了最重要「新手爸媽」的保障。為什麼新手爸媽的保單更重要？新生兒雖然需要保障，但真正撐起整個家庭的經濟命脈，是「新手爸媽」的收入。若爸媽的壽險、醫療險、癌症險、重傷等保障不足，一旦發生突發狀況，容易導致家庭財務陷入危機。孩子的保單再完整，也無法彌補父母保障不足帶來的空缺。以現在的結構多為雙薪家庭，背負百萬至千萬房貸，雙方都是主要經濟來源。若一方突然重病或意外離世，房貸、生活費、育嬰費都會成為另一半沉重的負擔。癌症年輕化提高風險 治療成本難以負擔近年來，癌症年輕化的趨勢愈發明顯，特別是30至40歲族群罹癌機率逐年上升。癌症不再是長輩才需要擔心的疾病，而是現代人共同面對的健康風險。造成年輕族群罹癌的原因可能與生活型態密切相關，包括高油、高糖、精緻飲食、長期處於高壓環境的工作模式，及環境荷爾蒙等。然而治療癌症從數萬元的腹腔鏡手術、數十萬元的達文西手術，到上百萬元的標靶藥物與免疫療法，所帶來的龐大支出足以造成家庭經濟重創。罹癌後長期療養、工作中斷、照顧等問題，也非單靠醫療險能完全支撐。新手爸媽這樣檢視保障 守護家庭財務安全在幫孩子規劃保單的同時，爸媽也該定期檢視自己的保單是否足額，尤其應優先關注以下險種：● 壽險：保障另一半及小孩，若因病或意外離世，仍能維持家庭生活，保額建議依個案試算。● 實支實付：住院自費項目及手術費用多，雜費額度建議30萬以上。● 癌症險：癌症治療方式多元且漫長，是家庭財務的重大風險，建議一筆金100萬～200萬元。● 重大傷病險：保障範圍較廣，涵蓋腦中風、癌症、洗腎、類風溼性關節炎等，避免長期治療造成財務壓力，建議保額100萬～200萬元。本文轉載自My保險我幫您！作者為國際認證理財規劃顧問（CFP），原文於此加入《Money錢》雜誌官方line＠財經資訊不漏接

文：My保險我幫您！ /圖：Shutterstock僅示意加入《Money錢》雜誌官方line＠財經資訊不漏接【我們想讓你知道】當摯愛的家人離世，除了情感上的失落，實務上也常伴隨許多未知與焦慮。其中一項常被問到的問題是：「我不知道家人是否有保險？保單還有效嗎？我是保單的受益人嗎？」下一步該怎麼做？以下三招方法，可以幫助你釐清家人的保單狀況，保障自己與家人的權益！第一招：透過壽險公會查詢投保紀錄透過壽險公司「害關係人查詢投保紀錄」服務，備妥相關文件（害關係人身分證正反面影本、除戶戶籍謄本正本、郵局劃撥繳款收據-查詢要保人及被保險人投保紀錄查詢工本費用新台幣350元），郵寄至公會，可向公會申請查詢要、被保險人名下保單紀錄。第二招：透過戶政通報壽險公會家屬持自己的身分證、戶口名簿、亡者死亡證明書（需繳交正本）、亡者身分證（會回收），需在30天內辦理死亡登記（遇期罰900元）。在戶政辦理死亡登記時同時通報公會，公會查詢後會主動通知「保險受益人」。第三招：各地國稅局、分局、稽徵所辦理由於家人過世，後續需要清查家人的資產與負債（如銀行存款、股票、基金、保險、貸款、保險箱等）辦理遺產繼承，109年7月推出的便民措施，家屬持死亡證明、除戶證明、關係人證明、證件，至國稅局、分局、稽徵所櫃檯辦理「單一窗口查詢金融遺產」，約30天陸續會收到相關資料。本文轉載自My保險我幫您！作者為國際認證理財規劃顧問（CFP），原文於此加入《Money錢》雜誌官方line＠財經資訊不漏接

加入《Money錢》雜誌官方line＠財經資訊不漏接【我們想讓你知道】年輕時投保定期險，能夠以低保費獲得高保障，然而，定期險也存在保費隨年齡調漲、保障年齡有限的問題。那麼，隨著年齡增長，如何確保未來的醫療支出得到有效保障呢？撰文：周明芳小玫年輕時用定期險規劃醫療保障，實現「低保費、高保障」目標，由於保費都是透過信用卡自動扣繳，沒注意定期險的保費會隨年齡增加，現在她年屆60準備退休，盤點支出時才發現保費怎麼越繳越高？另外，她也想到，手中保單的保證續保年齡大多只到80歲，萬一80歲以後才頻繁進出醫院，保障不夠怎麼辦？小玫的情況是所有投保定期醫療險的人都會碰到的，因為定期險有2個潛在風險。首先是保費隨年齡調整，即年輕時保費便宜，但隨著年齡增長，保險公司承擔的風險相對增加，因此會調高保費來因應，每5年為一個級距。以某張定期重大傷病險保額100萬元為例，40歲女性年繳保費8,400元，45歲年繳1.1萬元，50歲年繳1.5萬元，60歲年繳2.5萬元，到70歲時年繳4.1萬元。用定期險做規劃 預算有限也能顧全保障再者，定期險通常會有續保年齡的最高上限（如80歲），一旦過了續保年限，就不能再繼續投保，自然也就無法用保險來轉嫁風險。既然定期險有上述2大缺點，現代人又普遍長壽，難道年輕時規劃醫療險就該以費用較高的終身險為主嗎？其實不然，年輕時收入有限，保障需求卻很高，必須盡可能在預算內做到最全面的保障規劃，利用定期險可以規劃得很齊全，例如癌症、重大傷病、意外、實支實付等，都可以買到足夠保額。相對來說，如果是選擇終身型保險，可能會有額度與險種的取捨問題，反而無法有效解決風險。台新人壽資深壽險顧問謝克群以終身醫療險為例指出，「從名稱來看，終身醫療險似乎能彌補老年住院醫療費用的不足，但實際上它只能算是『定額津貼』。」他認為錢應該花在真正能分擔醫療開銷的保單上，比如能支付醫療雜費的實支實付定期醫療險。如果真的擔心80歲以後的醫療保障，可以用「終身醫療主約＋實支實付險附約」來做規劃，主約的部分買基本保額，確保80歲後住院或手術還有幾千元的定額津貼，附約則盡量買到最高，等到60、70歲附約保費隨年齡增加，可評估自身財務狀況選擇續繳或降低保額。謝克群舉例，如年輕時投保某張實支實付醫療險保額50萬元，6、70歲後再將保額減至30萬元，保費降低但保障仍高。等到所有定期險的保證續保年限到期，保障終止以後，醫療支出就要靠個人退休金、儲蓄及終身醫療險的定額賠付來支應。若擔心不足，還可考慮動用終身壽險中的「保單價值準備金」（部分解約降低保額），增加資金靈活度。保險並非萬能 累積資產才是關鍵解決風險的方式有很多，就連風險自留也是一種做法，並不單單只能仰賴保險。雖說保險是很好的風險轉嫁工具，但它並非萬能，若身邊有足夠的資產，就不需要依賴保險。「最好的做法是，年輕時用小錢投保定期險，將省下的資金拿去投資理財，也就是運用『差額理財』來累積財富，以應對未來的生活與醫療支出。」謝克群說道。保險只是過渡階段的工具，當資產累積到一定程度，現金流將成為最能解決風險的資源。開頭的案例小玫，距離80歲其實還有20年的時間，若想減輕保費負擔，可以評估手中哪些保單適合降低保額，同時也能靠省錢、存錢、投資理財來為80歲後可能的醫療支出做準備。買保險3原則1.先保大再保小規劃保險時，應該優先選擇能夠解決大風險的保障，比如癌症、失能、長照、重疾等。雖然也許發生機率不高，但一旦發生，可能會對家庭經濟造成嚴重影響。當這些大風險的保障確立後，若有餘裕再去規劃其餘保險。2.先保近再保遠優先解決較近的風險，例如「未來5年內」一定會比「80歲以後」的保障還來得重要許多。短期保障足夠了，再處理長期的可能風險，如因長壽而須面臨的醫療保障缺口。3.低保費高保障每一分保費都應該花在最有效的地方，為了最大化保障效益，選擇低保費、高保障的定期保險是明智之舉。這不僅能夠以較低的費用獲得足夠的保障，還能讓你無後顧之憂地專注於投資和理財。（圖片來源：Shutterstock僅示意/ 內容僅供參考，投資請謹慎為上）文章出處：《Money錢》2025年8月號下載「錢雜誌App」隨時隨地掌握財經脈動加入《Money錢》雜誌官方line＠財經資訊不漏接

2024年可說是台灣醫療險出現重大變化的一年，不僅上半年有超過20張醫療險保單停售，現在市場上住院實支醫療險也只接受正本理賠；因此，歲末年終之際，應將家中堆疊的保單翻出，從壽險、醫療險、癌症險、重大傷病險到意外險等，好好檢視是否有買到足夠的保障。「還好我有定期檢視保單，先生生前也重視保障，從他發現罹癌到離世，保險真的幫了我們很多忙。」今年50歲、在電子業擔任專業經理人的Charlotte，回憶多年前先生因病過世，期間保險成為家庭經濟的有力支柱。Charlotte說，先生罹患血癌，半年就花了數百萬元，還好有健保及保險cover，「我大概一個月會申請一次保險理賠，每次大約都有20萬元理賠金入帳，半年就有約120萬元，這筆錢帶給家庭很大的安全感。」另外，先生離世後，留有多張儲蓄型保單，「還好他在要保人、被保險人欄上都寫上自己名字，受益人則寫我和小孩，且都在免稅額度內，我們完全沒被課到稅；保險理賠金獨立於遺產外，也能先拿理賠金去繳遺產稅。」Charlotte強調。每年定期檢視保單外，Charlotte也會製作試算表，將家中每個人的保額、保費羅列清楚；手上多張美元保單更依照解約到期日遠近、利率高低排列好，「萬一突然要用錢，我能清楚知道該先解約哪張保單，或者哪張保單利率太低效益差、到期後就該先將錢領回，一清二楚。」統一保經總經理徐采蘩說，許多人並沒有檢視保單的習慣，導致真需要保險理賠時，卻發現保障不足，或保單關係人填錯，最後還被追稅，「其實結婚、生子、離婚、失業、退休、財務狀況、政策改變或關係人有變化時，都該重新檢視保單。另外，保險市場年年都有變化，所以年度檢視保單也是必要。」【理財最前線】卡位交通紅利 雙北3條捷運新線房價有撐【理財最前線】併發症後遺症認定惹議 癌症險糾紛靠3招自保

新版實支實付險即將在7月1日上路，最新出爐的規定和示範條款內容有4大重點，其中最重要的是，民眾在7月1日之後購買的所有醫療實支實付新保單，基於落實正本理賠及損害填補原則，每次醫療行為所得到的理賠總額必須以該次醫療總費用為限，換言之，若已有實支實付保單給予理賠，那麼其他實支實付保單就僅能給付「差額」的部分。▲ 新版實支實付險即將在7月1日上路。（示意圖／ENews）根據《聯合新聞網》報導，有保險業者指出，金管會保險局原本規定民眾購買的醫療實支實付保單不能超過3張，主要原因在於有「副本理賠」的問題，改成「正本理賠」後，限制張數就沒有了意義，未來民眾選購實支實付險更有「貨比三家」的空間，而且在開放第2張以上的實支實付保單可就「差額」的部分給予彌補，舉例來說，民眾在7月1日後分別向A公司和B公司各買一張醫療住院實支實付保單，之後民眾因出車禍住院，倘若當次的醫療費用為12萬元，A公司理賠上限只有10萬元，這時民眾可向B公司再取得2萬元的補償金。此外，新制還將提出2大配套措施，保險公司將協助開立「正本留存證明」、「正本給付差額證明」2種證明文件，讓保戶能順利取得其他保險公司的理賠，其中「正本給付差額證明」是針對損害填補原則之下的「差額給付」執行，「正本留存證明」則和保戶在醫療實支實付險的理賠之外，必須靠正本再取得其他保險，尤其是傷害型實支實付險等「跨險種」的理賠有關。以上述的民眾出車禍為例，若民眾還向C公司投保傷害險的實支實付險，出車禍理應可獲得傷害險的理賠，因此不會把C公司的傷害險實支實付理賠算在住院醫療實支實付險的總理賠上限計算範圍內，但由於A公司拿了民眾的正本後，民眾得再取得相關的正本證明文件，才能再向C公司取得傷害險的理賠，這就是「正本留存證明」的功能。除了損害填補和差額理賠的原則之外，醫療實支實付新制上路的重點還包括醫療實支實付險和傷害實支實付險的理賠額度可分開計算；海外留學生由於國外醫療費用昂貴，因此其實支實付險不以1張為限，團保也可排除；網路投保旅平險附加的實支實付險，則以1張為限。

金管會2024年開始管制實支險理賠，雖然說不溯及既往，但此一政策讓保險業務員訊息回不完、解釋不停，民眾擔心自己手上的醫療險保單也會被新規定所影響。事實上，雖然實支醫療險是定期險、一年一約，但只要保單條款上載明要保人定期繳付保費、保險公司不得拒保的字樣，保戶就不用擔心。壽險業者為配合金管會政策，陸續停售能副本理賠的實支險，雖然金管會說不溯及既往，但手上有實支險的民眾不禁擔心：「哪天政策會不會又轉彎？」建議保戶應盡速檢視醫療險保單內的條款，是不是有寫明：「要保人交付保費，本公司不得拒絕續保」等字樣，且沒有其他但書，若有這些內容，即使保單停售也不用怕。「Line訊息回不完、電話接不完」是2023年最後一週許多保險業務員的心聲，客戶都在問到底發生了什麼事？自己手上有的醫療險保單權益是否會受到影響？實支醫療險屬於定期險，與保險公司的約定是一年一約，保戶認為每年都有繳保費並自動續約，就覺得是「保證續保」。但事實不然，只能稱之為「自動續保」，而「自動續保」並不等於「保證續保」。真正的「保證續保」在保單條款上應有以下字句：「本附約保險期間為一年，保險期間屆滿時，要保人得交付續保保險費，以逐年使本附約繼續有效，本公司不得拒絕續保。」這才是真正的保證續保。此條款的意思是只要要保人繼續繳保費，即使是定期險，或要保人體況變差、罹癌、政府政策改變，保險公司都必須要照原條件繼續承保。保單演變至今、條款寫法非常多種，也有些「保證續保」的保單是屬於「有條件的續保」，例如有些保險公司在上述條款下，還增加了：「除本公司報經主管機關核准，停止銷售本附約或有前項約定情形外，本公司不得拒絕續保。」此條款的意思是，萬一保單停售，保險公司就不再承保。至於「不保證續保」的保單條款上則會出現：「本契約保險期間為一年且不保證續保。保險期間屆滿時，經本公司同意續保後，要保人得交付保險費，以使本契約繼續有效。」平民保險王劉鳳和提醒，因為這類保單必須經過保險公司同意才能續保，勢必會受到新制度的影響。【實支險停售1】保險公司閃電停售實支險 業內人士：全部停售是早晚的事【實支險變革1】金管會出手管制實支險 「沒保證續保」保單影響最大