加入《Money錢》雜誌官方line＠財經資訊不漏接【我們想讓你知道】辛苦打拚大半輩子，好不容易盼到退休，卻發現錢不夠用—這是近8成退休族面臨的現實。在少子化、高齡化與通膨的三重壓力下，單靠勞保、勞退難以支應理想生活，自存退休金已成唯一出路。撰文：呂珮辰你想過怎樣的退休生活？是否有信心存夠退休金？看似簡單的問題，卻讓許多台灣人難以給出肯定的答案。根據台灣人壽與政大商學院最新發布的「2025台灣高齡社會退休生態觀察指標」調查（針對25歲以上民眾，有效樣本1,236份），國人的退休生活滿意指數僅65分，勉強過關；退休充裕指數59分、退休信心指數55分，不僅未達及格門檻，還創下歷年新低。這顯示多數人對晚年生活充滿擔憂，對於能否累積足夠的退休金更是心裡沒底。調查進一步揭示，在退休準備上存在「理想」與「現實」的明顯落差。未退族開始意識要存退休金的平均年齡已延後至39.63歲，為6年來最晚，而真正付諸行動則要等到45.15歲，相差將近6年。雖然未退族期望退休後每月生活費能有39,901元，但實際推算僅能支應32,778元，月差距達7,123元。更糟的是，76.5%的已退族表示退休金不敷使用；與此同時，卻有70.4%的未退族每月存不到1萬元。「說得早、做得晚、想得多、存得少」，已成為台灣退休金準備的真實縮影。退休金準備不足已成警訊 揭露晚年財務危機4大原因從調查數據來看，台灣人的退休金準備不足並非偶然，而是觀念偏差與行動落差長期交織的結果，主要可歸納為以下4大原因。1.過度仰賴政府與雇主許多人誤以為光靠勞保和勞退就可安度晚年，但實際上卻遠遠不夠。在高齡化與少子化的雙重夾擊下，勞保已連續8年入不敷出，未來恐將面臨延後領取或調降給付的改革。而勞退新制雖設自提機制，但實際自提比例不到15%，多數人僅依賴雇主提撥6%，累積速度十分有限。以目前情況來看，勞保加勞退平均月領約2.6萬元，僅能勉強提供基本保障，自存退休金補足缺口已是必然。2.太晚啟動退休金準備根據前述台壽統計，國人平均到45歲才開始準備退休金，距離65歲退休僅剩20年。以年化報酬率5%計算，若目標存到1,000萬元，每月需投入約2.4萬元。但若能在35歲提早行動，則每月僅需約1.2萬元即可達成。由此可見，開始準備拖得越晚，複利效果流失越多，每月負擔也越沉重。唯有及早啟動，才能降低壓力，並在市場波動中保留更多調整空間。3.忽略通貨膨脹的影響銀行存款一直是國人青睞的理財工具之一，然而定存並無法抵禦通膨的長期侵蝕力。以近年台灣平均2%的通膨率計算，20年後相同的1,000萬元，實際購買力僅剩約670萬元。換句話說，若投資報酬率無法超越通膨率，生活水準將逐年下降。因此，在規劃退休金目標時，必須將通膨納入考量，並選擇可抗通膨的投資工具，才能確保未來生活品質不被侵蝕。4.醫療與長照準備不夠國泰人壽調查顯示，民眾預期醫療費用平均約251萬元，但實際準備僅139萬元，醫療缺口達112萬元。隨著台灣人口老化，2050年平均壽命預計將達85歲，其中不健康餘命約7年，意味著退休後約3分之1甚至一半的時間，可能需要依賴醫療或長照服務。若未能提前準備，高價醫療自費支出（如達文西手術15萬～30萬元、癌症標靶藥物300萬～400萬元）及長期照護費用（每月3萬～7萬元，5年總支出可達180萬～420萬元）將大幅增加財務負擔。民眾在規劃退休金時，應預留醫療資金，並搭配醫療、癌症及長照險補足保障。接下來的「專家篇」與「實戰篇」，我們將帶領讀者掌握專家觀點，並提供可執行的行動方案，一步步化解退休金不足的困境。（圖片來源：Money錢 / 內容僅供參考，投資請謹慎為上）文章出處：《Money錢》2025年9月號下載「錢雜誌App」隨時隨地掌握財經脈動觀看更多內容，歡迎訂閱《Money錢》雜誌加入《Money錢》雜誌官方line＠財經資訊不漏接

退休後如果只靠勞保和勞退養老，最多只能活到 76 歲！本集《錢來我家》(播出時間：2025 年 7 月 17 日)保險中肯哥謝克群教你用「好命計算機」精算退休金，並用自身經驗示範：如何透過自提、年金險、差額投資法，打造月領 3 萬以上的退休現金流！ 退休 6 大煩惱，你中幾個？保險中肯哥 Ken 在保險跟退休理財規劃，已經有 10 年以上的工作經驗，很多人認為退休只要存夠錢就好，但其實退休包含以下 6 大煩惱：退休需要準備多少錢？要存多少錢才能不用工作？如何預估醫療支出通膨會不會讓退休金變薄？有房就能安心退休嗎？如何安排退休生活？ 退休金 2 千萬真的夠嗎？有些人覺得存夠 2 千萬他就要退休，但卻都不知道這數字是怎麼算出來的，Ken 認為一定要好好試算跟精算，才能有效解除面對退休心理的匱乏感，退休基金協會有一個「好命計算機」，假設現在 30 歲，25 歲時開始工作，預計 65 歲退休，假設現在月薪 4 萬 5 千元，年薪的成長率預設 1.5%，總支出用所得替代率去抓 8 成，如果只靠勞工保險跟勞退只能活到 76 歲！ 自提勞退 6%，報酬比你想得還好？如果想要活到 87 歲，資金的缺口大概是 1,500 萬，假設勞退有自提 6%，每月又再加上 3 千元投資，報酬率大概 8% 左右，資金缺口就減少到 5、6 百萬，目標報酬率工具也會變成 6.6%，很多人覺得勞退基金報酬率不好，可是比起自己操作股票，常常要逢低進場、漲上去又要賣掉，勞退基金的報酬其實很好，而且自提又可以節稅。 退休還有房貸怎麼辦？如果有房貸 Ken 認為就要比較謹慎，在退休之前盡量不要有任何的負債，可以想辦法去轉貸，降低成本之外，也有更多時間可以去投資，重點就是越往退休的年紀，我們的投資跟負債都是要越保守的，因為房貸是每個月都要繳，如果沒有收入，每個月又有一大筆支出應該都會很慌，所以債務都要盡量清零。 退休也有現金流，他一年領 70 萬！Ken 在準備退休金上，不是用總量的思維去想要賺到 3 千萬，而是通過這 20、30 年的累積，自己有多少的資產是可以不斷替他帶來現金流，所以他第一個目標就是現金流要能負擔他的基本開銷，這部分他使用保險上的類年金險，他有 4 張年金險，假設繳完 65 歲之後，一年就會有 70~80 萬，另一部分樂活的需求他透過長期投資美股實現。買房不如買股票？請看影片👇🏻影片／存夠2千萬才能退休？3招規劃退休金，每月穩領3萬現金流｜保險中肯哥謝克群｜錢來我家 EP18 （圖：shutterstock / 內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上）

45歲開始存股，退休教授謝士英存股超過20年，應記者要求，他難得打開手機上的股市APP，「股票報酬」顯示113.83%，圓餅圖紅通通，讓人驚嘆；他說，價差不是主角，現金流才是，他會在除息日前買進，大約400天能領2次股利，每年都把股利領到極致化。「存股的一個重點是，持續買回，但也不必急，沒有便宜價就先緩緩。但可以在除息日前買進，這樣在短時間內就可以領到兩次股息。」他舉第二大持股統一為例，歷年的除息日都在8月初，像是2022年除息日為8月4日，只要前一個營業日買進，就能在當年的9月8日領到股息，而等到隔年、2023年除息又可再領一次，算起來大概持有400天就領了兩次息。謝士英重視現金流，除了低價補貨，也會特別選在除息前進場，這樣能讓股利繼續長大。「存股的好處就在這裡，只要除息日前買進都能領息，不像銀行定存要存到一定時間才有完整息收可領。」 早已是退休族的他目標簡單明確，要的是穩定現金流。他在乎股價穩定度大於成長性，「40歲和60歲的存股目標不同；退休後，有更多身體保養的開銷，若沒有被動現金流，安全感會大大降低。」事實上，謝士英的物欲極低，同樣的藍色襯衫買了3件，上節目也常常是襯衫配牛仔褲；問起休閒娛樂，他開心地笑說，會去大學籃球場和人鬥牛。「每個月的退休金其實就夠用，股息不太會花掉。」也因此，他靠著低支出和複利滾存，把持股養到6,000萬以上。近3年他開始布局食品股，從產業前3名下手，包括聯華食、大成及卜蜂。「我很常吃麥當勞，最愛大麥克和麥香魚，之前發現套餐越賣越貴。」謝士英接著說，這幾年通貨膨脹讓每個人都很有感，「電子產品若把成本轉嫁，可能會丟失訂單；食品原料卻可以，看看雞排價格就知道，就算調漲多次還是有人買，民以食為天嘛！」謝士英投資小檔案出生：1955年學歷：美國賓州州立大學工業教育系博士經歷：建中、高師大教職投資心法：挑出產業排名前3大、在股價殖利率5%時進場；領到股息持續滾入或在除息前買進，創造最大股息收入投資座右銘：存股條件有三，好公司、打折價和耐得住，缺一不可 【達人理財】多頭不忙空頭不慌 退休教授年領息350萬存股密技【退休教授存股1】空頭不慌多頭不忙 他存股全不費力年領350萬股息