加入《Money錢》雜誌官方line＠財經資訊不漏接【我們想讓你知道】想退休不一定要累積到千萬資產，現代職場有更多彈性選擇。本文解析4%法則的迷思，並介紹2種更容易達到的「FIRE」模式，帶你重新思考退休金規劃與人生、工作的可能性。 撰文：30節約男子 一定要有千萬資產才能退休嗎？其實真的不必，現代人追求工作與生活平衡，不想受限公司體制，追求自由自在的生活形式，像是當個數位遊牧，帶著一台電腦在世界各地旅居；抑或是成為自媒體工作者，創作自己熱愛的事物之餘，還能有錢賺。現在有太多新興的賺錢方法，朝九晚五的辦公室生活已不是唯一選擇。去年1篇新聞報導指出，超過9成的人想成為斜槓族群，其中一個理由是正職收入無法負荷生活開銷，另一種則是想要多元發展，增加收入來源。人數占比如此高，表示有許多人對於「退休金」的想法是：我知道該規劃，但現實中真的很難做到。為什麼多數人都認為退休金目標遙不可及，得工作到老呢？因為多數人都是以「4%法則」去計算，或根本不清楚每年生活開銷要多少錢，只憑想像去規劃，認為一定要存非常多的錢。確實，如果以4%法則計算，需將年支出乘上25倍，假設每年支出為50萬元，退休金總金額就是1,250萬元。多數上班族的月薪普遍落在3萬到5萬元，有可能存到這個數字嗎？有機會，但真的很難！有人會想，如果把目標數字減半呢？生活一切從簡，以能夠生存的最低金額過日子，不要有過多的欲望，能省則省，退休金也不用拉得這麼高！不過這樣的方式不是每個人都做得到，而且這還得考量到生存年齡的問題，世界在變化，醫療也是，人的壽命比過去都還要來得更長，極簡是好事，但也得考量風險問題。 省吃儉用死存錢 不如善用複利錢滾錢 如果無法過著簡約生活的人，還有另一種「半退休」方式—「咖啡師退休法」（Barista FIRE）：先存一筆錢投資股市或房地產，再用這筆錢產出的股息、房租支應基礎開銷，而剩餘所需的錢，就可以找一份你喜歡的兼職，來填補資金的缺口。這樣的好處是，你不必把時間都貢獻在工作上，且能自由地安排工作時數。底氣來自「我想工作，所以來工作，生活沒有這筆錢，依然能過好基礎生活。」另一種方式為「複利退休法」（Coast FIRE）：在年輕時存夠一筆種子基金後，就放到投資標的中讓它產生複利。你只需賺取當下的生活費。假設你35歲存了500萬元在0050（元大台灣50 ETF），到60歲時，這筆錢透過複利可能變成2,000萬元。那你從35歲開始，就不需要再為了「存退休金」而工作，只要賺到足夠的錢支付房租和飯錢即可。這是一種新思維，只是這筆種子基金不能動，不然就會失去複利作用。我現在傾向於複利退休法，把賺來的錢都存進股票，等它慢慢地產生複利。我現在做的自媒體是我熱愛的事，且能支付日常開銷。所以我不用過度煩惱退休金，因為我知道放在股票裡的資產，經過幾十年將會成長到退休金的目標金額。只是這樣的模式，需要強大的心理素質，畢竟未來難預測，完全不能動這筆錢是個挑戰，且建議你選擇能分散風險的ETF比較好。 開啟斜槓身分 找回經濟自主權30幾歲的人想早點退休，多半是因為經濟或職場的壓力，想提早擺脫上班的痛苦。我分享一種心態轉移的方式，希望能幫助你降低現在的痛苦指數—為自己開啟斜槓身分。如果你能擁有不同的收入來源，不再依靠上班的單一收入，內心的糾結自然會解開，因為你已重新拿回人生的經濟自主權。我開始經營自媒體的前2年都是下班時斜槓，那時就明顯感受到，即使我在上班時遇到不愉快，仍可以快速化解，因為心裡想的是我還有底氣去做別的事情，也能賺到錢。當我不全然將經濟大權依附於公司，心態就會輕盈非常多。從現在開始規劃退休金是必要的，這樣你才能夠享受累積的複利效果，不過人生中除了賺錢之外，還有很多值得體驗的事。無論是極簡生活派、咖啡師退休法、複利退休法，或是你選擇持續工作直到存夠退休金都好，人生不僅有一種過法，充滿彈性和接受變化才能自在地體驗人生！ （圖片來源：Shutterstock僅示意 / 內容僅供參考，投資請謹慎為上）文章出處：《Money錢》2026年4月號下載「錢雜誌App」隨時隨地掌握財經脈動 加入《Money錢》雜誌官方line＠財經資訊不漏接本文轉載自CMoney，原文標題：「FIRE」人生不是夢！破解有千萬才能退休迷思 2招助你加速邁向自由

文：My保險我幫您！ /圖：Shutterstock僅示意加入《Money錢》雜誌官方line＠財經資訊不漏接【我們想讓你知道】在這個世代「不婚不生，快樂一生」是一種經過思考後的人生決定。當人生藍圖不再圍繞婚姻與孩子，財務規劃的邏輯也必須調整。 不婚不生，不代表不用規劃，而是「更不能沒有規劃！」以前的財務規劃，多半預設三件事：● 有配偶，生病時可以互相照顧● 有小孩，退休後有金源● 老年風險可由家庭吸收隨著時代演進、家庭結構變遷、關係型態改變，以及少子化與離婚率攀升，越來越多人選擇不婚不生，但另一個層面，也必須面對現實，就是一切都要靠「自己」。 一、現金流：快樂的前提，足夠的財務、高度現金流不婚不生族群最大的優勢是人生彈性，不被婚姻或家庭綁住。你可以換工作、創業、休息一年、國外旅居、環遊世界，但前提是你有一定的積蓄，即使收入中斷，也能維持生活品質。 財務建議思維拉長緊急備用金：一般為6個月，而不婚不生族拉高至6～12個月，若有突發狀況，仍有餘裕可以支撐生活品質。收入來源多元化：不能只依賴固定薪資，應分散風險，例如股票或基金配息、股份分紅、定存利息、業務佣金、業配收入、租金收入或兼差等。 二、保險：沒有家人撐你，保險就是後援部隊不婚不生的人，最怕的不是死亡風險，而是活著時卻失去工作能力，原因包括：● 沒有配偶替你分擔● 沒有孩子照顧你● 罹癌重病時，缺乏家人照料，只能自費聘請看護● 失能或失智後，獨自入住安養機構 因此，保障重點在於「活著的時候會用到的險種」。 醫療險：住院、手術、自費醫材、看護費、保健食品等支出，僅規劃1間實支實付無法應付所有費用，如私人看護、保健食品都不是醫療險理賠的範圍，建議可以加保日額型醫療險。癌症險與重大傷病險：：選擇一次給付型，確診即可領取100～200萬元以上，若不幸進入末期，也能有資金好好照顧自己。失能險與長照險：不是老了才需要，而是任何年齡都可能發生。一旦需要居家照護或入住機構，每月費用至少3～5萬元。槓桿型壽險：並非最重要的，重點不是留給誰，而是確保自己的人生品質。 三、退休：不是「幾歲退休」，而是「足夠的錢，不想上班就不上班」沒有孩子，就不用幻想老了靠孩子養。但你會得到另一種自由，不必準備子女教育金、不必擔心子女的婚姻或子女不孝等問題。這代表什麼？● 退休金完全為自己而存● 可以更早開始「半退休人生」● 重點在於穩定現金流，而非一次領完●必須提高警覺，避開詐騙風險 四、資產配置：人生沒有繼承人，更要為自己負責到底當你沒有預設繼承人時，反而更該思考：● 資產要如何「活著用得好」● 若突然失去判斷能力，誰能幫你決定？● 離世後，剩下的資產要怎麼處理，是否可以接受被充公有?*遺囑、信託、預立醫療、意定監護，都需要提前準備！ 不婚不生，並不是少了一條路而是選擇了一條「全部自己扛」的路。這條路前期可以很自由、很快樂，但必須提早認清現行，因為後期只能依靠自己。真正的快樂，不是不用思考未來，而是早已替未來做好準備，才能活得從容灑脫。 本文轉載自My保險我幫您！作者為國際認證理財規劃顧問（CFP），原文於此 加入《Money錢》雜誌官方line＠財經資訊不漏接

文：My保險我幫您！ /圖：Shutterstock僅示意加入《Money錢》雜誌官方line＠財經資訊不漏接【我們想讓你知道】很多新手爸媽在迎接寶寶前幾個月就會陸續研究新生兒保險！剛出生就投保於是新生兒的保障一應俱全，病房費3000元、住院日額3000元、實支實付30萬、癌症險100萬、重大傷病100萬、意外險100萬，甚至有些爸媽連長照險、終身醫療都一起幫小孩買好了。但以財務規劃的角度，卻遺漏了最重要「新手爸媽」的保障。為什麼新手爸媽的保單更重要？新生兒雖然需要保障，但真正撐起整個家庭的經濟命脈，是「新手爸媽」的收入。若爸媽的壽險、醫療險、癌症險、重傷等保障不足，一旦發生突發狀況，容易導致家庭財務陷入危機。孩子的保單再完整，也無法彌補父母保障不足帶來的空缺。以現在的結構多為雙薪家庭，背負百萬至千萬房貸，雙方都是主要經濟來源。若一方突然重病或意外離世，房貸、生活費、育嬰費都會成為另一半沉重的負擔。癌症年輕化提高風險 治療成本難以負擔近年來，癌症年輕化的趨勢愈發明顯，特別是30至40歲族群罹癌機率逐年上升。癌症不再是長輩才需要擔心的疾病，而是現代人共同面對的健康風險。造成年輕族群罹癌的原因可能與生活型態密切相關，包括高油、高糖、精緻飲食、長期處於高壓環境的工作模式，及環境荷爾蒙等。然而治療癌症從數萬元的腹腔鏡手術、數十萬元的達文西手術，到上百萬元的標靶藥物與免疫療法，所帶來的龐大支出足以造成家庭經濟重創。罹癌後長期療養、工作中斷、照顧等問題，也非單靠醫療險能完全支撐。新手爸媽這樣檢視保障 守護家庭財務安全在幫孩子規劃保單的同時，爸媽也該定期檢視自己的保單是否足額，尤其應優先關注以下險種：● 壽險：保障另一半及小孩，若因病或意外離世，仍能維持家庭生活，保額建議依個案試算。● 實支實付：住院自費項目及手術費用多，雜費額度建議30萬以上。● 癌症險：癌症治療方式多元且漫長，是家庭財務的重大風險，建議一筆金100萬～200萬元。● 重大傷病險：保障範圍較廣，涵蓋腦中風、癌症、洗腎、類風溼性關節炎等，避免長期治療造成財務壓力，建議保額100萬～200萬元。本文轉載自My保險我幫您！作者為國際認證理財規劃顧問（CFP），原文於此加入《Money錢》雜誌官方line＠財經資訊不漏接