40 歲上有老、下有小，該如何存退休金？嫺人退休逆轉勝，資產還增加 40%！

CMoney

2026/06/04 | 4分鐘閱讀

49 歲突然被迫退休，你的錢撐得住嗎？本集《ETF 錢滾錢》(播出時間：2026 年 4 月 1 日)邀請退休逆轉勝代表嫺人，分享她如何從 39 檔基金混亂配置，到用「3 桶金策略＋4% 提領法」，在經歷 4 次股災後，不但穩定領現金流，資產還成長超過 40%！

嫺人投資歷程 3 階段

第一階段：退休前

退休前嫺人主要投資 39 檔基金，當時還沒有長期投資的觀念，都是停利停損，結果到了退休時才發現，忙了這麼多年的停利停損，她的報酬率只比定存好一點。

第二階段：退休時

退休時因為沒有固定收入，嫺人為了要領息，就把資產變成以高股息為主。

第二階段：退休後

以前工作時，公司有要求員工認股，直到退休後她才發現一檔金融股報酬率可以有 40%，所以她就開始存金融股。

從存金融股到定期定額指數投資，資產增加 40%！

嫺人退休後就注意到美國很著名的 4% 法則，而 4% 法則的背後是在講追蹤大盤的指數投資，從 2018 年到 2021 年的時間，她一邊存股就一邊比較她跟指數投資的績效差異，她才發現她的定存股報酬率並沒有到很好，她就開始做指數投資的定期定額，包括台灣的 0050 還有全球股票 ETF。

雖然過程帳上虧損了一年多，但至目前為止 0050 創下 100% 的報酬，她曾經也想像退休族一樣穩定領配息，自從開始投入指數投資，配息雖然是減少的，可是她的總資產整體比她退休初期增加了 40%。

30~50 歲上有老、下有小，要存多少退休金？

嫺人 3 步驟試算：

釐清自己幾歲要退休？
釐清自己一個月要多少生活費？
試算自己需要多少資產

假設一個月要 4 萬，扣掉勞保 1 萬 8 千，我們自己就要準備 2 萬 2 千，乘上 12 個月再乘上 4% 法則，代表我們所需準備的退休金現值約 660 萬，如果我們現在 40 歲，還有 20 年才要退休，考慮 2.5% 的通貨膨脹，意味著在 20 年後需要累積約 1,080 萬，才能滿足我們想要的退休生活。

如果一個月生活費要 5、6 萬，該存多少？請看影片>> https://www.youtube.com/watch?v=IPBAAJdH44I

嫺人的 3 桶金配置

退休準備金分為短中長期：

短期－安心桶：現金類工具

中期－備用桶：債券類工具

長期－增值桶：股票類工具

在投資股票我們必須要有一個認知，投資股市是要看十年以上，甚至超過 20 年以上就不太會虧損，所以這一桶要比較大，這部分就是讓我們的資產長期增值、抗通膨的工具。

短期的資產就是為了應付我們有時候可能面臨收入被中斷的風險，或是家裡會突然出現意外的開銷，可以放約 20% 的定存，而中期資產就是介於定存利率比較低，跟股票波動比較大的中間，也就是債券的部分，可以在美國中期債或是投資等級債放 20%，剩下的 60% 再配置於股票。

8 年 4 次股災，靠 3 桶金安然度過！

嫺人在她退休後的 8 年遇到 4 次股災，但她並沒有這麼擔心，因為她還有第一桶金跟第二桶金，即便市場跌了 35%，她的退休金不會因此少 35%，而且要投資股票，就要做好 10、11 年以上的準備，就算有虧損也是暫時的。

4% 提領法則，資產還能持續增加？請看影片👇🏻