49 歲突然被迫退休，你的錢撐得住嗎？本集《ETF 錢滾錢》(播出時間：2026 年 4 月 1 日)邀請退休逆轉勝代表嫺人，分享她如何從 39 檔基金混亂配置，到用「3 桶金策略＋4% 提領法」，在經歷 4 次股災後，不但穩定領現金流，資產還成長超過 40%！ 嫺人投資歷程 3 階段第一階段：退休前退休前嫺人主要投資 39 檔基金，當時還沒有長期投資的觀念，都是停利停損，結果到了退休時才發現，忙了這麼多年的停利停損，她的報酬率只比定存好一點。第二階段：退休時退休時因為沒有固定收入，嫺人為了要領息，就把資產變成以高股息為主。第二階段：退休後以前工作時，公司有要求員工認股，直到退休後她才發現一檔金融股報酬率可以有 40%，所以她就開始存金融股。 從存金融股到定期定額指數投資，資產增加 40%！嫺人退休後就注意到美國很著名的 4% 法則，而 4% 法則的背後是在講追蹤大盤的指數投資，從 2018 年到 2021 年的時間，她一邊存股就一邊比較她跟指數投資的績效差異，她才發現她的定存股報酬率並沒有到很好，她就開始做指數投資的定期定額，包括台灣的 0050 還有全球股票 ETF。雖然過程帳上虧損了一年多，但至目前為止 0050 創下 100% 的報酬，她曾經也想像退休族一樣穩定領配息，自從開始投入指數投資，配息雖然是減少的，可是她的總資產整體比她退休初期增加了 40%。 30~50 歲上有老、下有小，要存多少退休金？嫺人 3 步驟試算：釐清自己幾歲要退休？釐清自己一個月要多少生活費？試算自己需要多少資產假設一個月要 4 萬，扣掉勞保 1 萬 8 千，我們自己就要準備 2 萬 2 千，乘上 12 個月再乘上 4% 法則，代表我們所需準備的退休金現值約 660 萬，如果我們現在 40 歲，還有 20 年才要退休，考慮 2.5% 的通貨膨脹，意味著在 20 年後需要累積約 1,080 萬，才能滿足我們想要的退休生活。如果一個月生活費要 5、6 萬，該存多少？請看影片>> https://www.youtube.com/watch?v=IPBAAJdH44I 嫺人的 3 桶金配置退休準備金分為短中長期：短期－安心桶：現金類工具中期－備用桶：債券類工具長期－增值桶：股票類工具在投資股票我們必須要有一個認知，投資股市是要看十年以上，甚至超過 20 年以上就不太會虧損，所以這一桶要比較大，這部分就是讓我們的資產長期增值、抗通膨的工具。短期的資產就是為了應付我們有時候可能面臨收入被中斷的風險，或是家裡會突然出現意外的開銷，可以放約 20% 的定存，而中期資產就是介於定存利率比較低，跟股票波動比較大的中間，也就是債券的部分，可以在美國中期債或是投資等級債放 20%，剩下的 60% 再配置於股票。 8 年 4 次股災，靠 3 桶金安然度過！嫺人在她退休後的 8 年遇到 4 次股災，但她並沒有這麼擔心，因為她還有第一桶金跟第二桶金，即便市場跌了 35%，她的退休金不會因此少 35%，而且要投資股票，就要做好 10、11 年以上的準備，就算有虧損也是暫時的。4% 提領法則，資產還能持續增加？請看影片👇🏻影片／從被迫退休到環遊世界！她靠「投資ETF+三桶金配置+動態提領」8年資產增加40%｜ft.嫺人、葉芷娟【ETF錢滾錢】EP74 （圖：shutterstock / 內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上）本文轉載自CMoney，原文標題：40 歲上有老、下有小，該如何存退休金？嫺人退休逆轉勝，資產還增加 40%！

加入《Money錢》雜誌官方line＠財經資訊不漏接【我們想讓你知道】現代人生活與工作繁忙，常忽略退休金的規劃，而勞退自提無疑是最簡單且方便的退休金儲蓄策略，只需每月將薪水的一部分投入政府為你準備的「存錢罐」，就能穩步累積退休金。 撰文：十方 有個爸爸來找我，他住台東，46歲，跟父母同住，養兩個孩子，一個9歲，一個11歲，開了一間理髮廳，但這幾年生意清淡，收入不佳。他說，太太全職照顧孩子，父親兩年前中風，也靠太太照顧，還要煮飯採買，並接些手工補貼家用，沒辦法出去工作。家中4個大人、2個小孩，共6口人，一年開銷140萬元，賺的根本不夠花。為了支付父親的醫療費與兒子的補習費，太太2年前贖回100萬元儲蓄險，每個月挖2萬元出來供家用。他看著太太的存款越來減少，心裡慌得不得了。他來找我時，感覺自己做錯了什麼，滿臉漲得通紅。我請他坐下來，把注意力放在丹田，慢慢深吸一口氣，再緩緩吐出，然後看著他的眼睛，問他一個問題：你在台東的店，幾點關門不做生意？他說，自己的理髮廳，早上9:00開門，晚上7:00關門。我告訴他，請他自己去找一份晚上10點到12點的計時工作，例如去餐廳打掃清潔，拖拖地板、搬搬椅子，每月大概可以多賺1萬到2萬元。 每月自提月提繳工資6% 由政府幫你存錢投資另外，我提醒他，如果有在美髮工會加保勞保，一定要盡快幫自己提撥「勞退」。我告訴他，以他的收入級距，勞退月提繳工資落在33,300元，若每月自提最高上限的6%，約2,000元到勞退帳戶，根據年資試算，到65歲，就有可能月領接近3萬元。他聽到之後問我：只要每月額外提撥2,000元，加上勞保，就能在65歲以後月領接近3萬元嗎？我點頭微笑著跟他解釋。「提」就是提領，「撥」就是撥款，「勞退」就是一個放在政府地下室的存錢罐。所以，提撥勞退，就是從薪水提領一些出來，撥款到你放在政府地下室的存錢罐。政府為什麼要在它的地下室裡，放一個寫了你名字的存錢罐？因為它怕你年輕的時候沒有存錢，年紀大了沒錢可以花，所以它就在地下室裡替你放一個罐子，寫你的名字，等你罐子裡的錢存了一小筆，政府還會幫你拿去放貸、投資股票，賺一點利息，賺到的利息再放進去罐子裡，讓你罐子裡的錢越來越多，然後幫你看著罐子，不讓你領出來。等你65歲退休不工作了（編按：滿60歲即具備勞退請領資格），你就可以向政府申請領取罐子裡的錢。可以一次領光，也可以選擇領取月退休金（工作年資滿15年可申請月退），讓你到老都有錢花（編按：月退休金按季發給至平均餘命止）。這位爸爸聽了頻點頭，想了解更多關於勞退的事。我跟他說，職業工會的投保人若想參與勞退，必須由個人主動提繳；而一般上班族，雇主依法必須每月提撥至少6%，員工則可依自身財務狀況，自由選擇是否額外自提。 自提6%不間斷 讓退休金大幅增值假如你是一個上班族，今年45歲，勞保月提繳工資是4萬5,800元，除了老闆幫你提撥的6%，你每個月也另外自提6%（2,748元）到這個存在政府地下室的錢罐子裡。經過20年，到你65歲的時候，你能多賺多少錢？你每個月不辭辛勞地提撥2,748元到這個儲蓄罐裡，本來20年只放進去66萬元，卻因為有人幫忙投資，最後會多賺64萬元（以勞退新制成立至今平均報酬率6.42%試算），翻了將近1倍。所以，讀者看到這裡要做的第一件事，就是確認自己有沒有每個月主動把月提繳工資的6%提撥到「勞退金」帳戶，如果沒有，馬上申請。只要申請成功，你等於每個月往自己的豬豬桶多存2,748元，20年後，你就有可能每個月多領1萬元（不含雇主提撥的部分），領到83歲（依勞保局公布的月退休金平均餘命估算）。切記，面對財務困難時，承認現實，降低預期，善用知識，不放棄希望，就是最聰明的行動者。（文中勞退算式僅供參考，實際數字依個別狀況而異。） （圖片來源：Shutterstock僅示意 / 內容僅供參考，投資請謹慎為上）文章出處：《Money錢》2026年3月號下載「錢雜誌App」隨時隨地掌握財經脈動 加入《Money錢》雜誌官方line＠財經資訊不漏接本文轉載自CMoney，原文標題：每月多存2,000真的有差嗎？勞退自提6%讓退休金輕鬆翻倍！

加入《Money錢》雜誌官方line＠財經資訊不漏接【我們想讓你知道】勞保年金是退休基本保障，但逾半數退休勞工月領不到2萬元，遠低於基本工資，亦不足以支應台北最低生活費。如何提高勞保年金月領金額，成為準備退休勞工最關心的議題。 撰文：周明芳 根據勞保局統計，截至去（2024）年底共有逾187萬名退休勞工領取勞保老年年金，平均領取金額為1萬9,344元。其中有100.4萬人的領取金額不到2萬元，占比約53.7%，也就是說，有超過半數的退休勞工勞保年金月領不到2萬元，遠低於現行基本工資2萬8,590元，甚至少於台北市最低生活費標準2萬379元。儘管勞保年金在退休金規劃金字塔中屬於最底層，還需再加上勞退與自行投資的部分，但它畢竟是退休金最基本的保障，若不足，容易讓人心生焦慮。一份由台灣人壽與政大商學院發布的退休調查顯示，台灣未退族期望退休後每月生活費能有4萬元，若將勞保年金的1.9萬元加上勞退金平均月領6,332元（統計至2024年底），表示有將近1.5萬元的缺口要靠投資儲蓄補足。讓不少50歲以上的退休準備族開始關心，如何才能提升自己的勞保年金月領金額，減輕退休金準備的負擔。 年資長、薪資高 延後退休添保障勞保達人張秘書在YouTube頻道「勞工朋友的秘書～張秘書」中分享，退休族想要勞保年金月領超過2萬元必須掌握3個要素。1.投保年資夠長年資越長，年金金額就越高。要達到月領2萬元，以最高月投保薪資45,800元計算，投保年資至少須滿29年。2.平均月投保薪資要高投保薪資越高，月領金額也越高。計算基準為勞工歷年中最高60個月（5年）的平均薪資，並非最後月薪。建議在退休前，能夠維持5年以上的高投保薪資，可以大幅拉高平均值。3.延後請領按照勞保條例規定，民國51年之後出生的勞工，正常全額領須滿65歲，但也可提前請領「減給老年年金」，每提前1年按給付金額減給4%，最多提前5年、減給20%；同樣地，也可請領「展延老年年金」，每延後1年請領，便會依計算出的年金金額增給4%，最多可延後5年、增給20%。 兼職＋延退 本薪不高也能養出高年金從案例試算，可以說明得更清楚。勞保年金請領公式分為A、B兩種，在「擇優」原則下，多數會以B式計算，其公式為「平均月投保薪資×年資×1.55%」。由此可知，勞工能透過「平均月投保薪資」與「年資」的調整，來提高未來申請勞保年金給付時的金額。舉例來說，小玉與阿秀是大學同學，2人都決定在65歲、年資滿30年時退休請領勞保年金。小玉大學畢業後又繼續深造，30幾歲出社會後一直擔任主管職，月薪超過5萬元，因此勞保月投保薪資是以最高級距45,800元計算，小玉退休時每月可領21,297元（＝45,800元×30年×1.55%）。阿秀畢業後長期擔任行政秘書職，期間經歷結婚生子，年資斷斷續續，到65歲才滿30年，而她歷年中最高60個月的平均薪資大約3.5萬元，以月投保薪資級距36,300元計算，勞保年金為每月16,880元（＝36,300元×30年×1.55%）。阿秀在試算自己的勞保年金月領金額後，覺得不太夠用，畢竟丈夫罹癌初癒又已超過60歲，不太可能重返職場，也不想麻煩剛出社會的小孩。考量自己體力還能負荷，決定延後至70歲退休。除了親戚開的小公司，阿秀假日也會到友善長者的餐廳兼職，月領大約1.5萬元，餐廳老闆也有幫她加保勞保，兩邊的薪資合併後，阿秀得以用45,800元為基準來計算勞保年金，加上年資增為35年，並因延後5年退休增給20%，經過試算，阿秀70歲退休後得月領29,816元（＝45,800元×35年×1.55%×1.2）。從上述案例可知，勞工若想提高勞保年金月領金額，關鍵在於月投保薪資及年資，如能再搭配「延退」，勢必能讓月領金額最大化。不過，要留意的是，假設個人壽命到90歲，70歲請領等於只能領20年，若提早至60歲或是正常於65歲請領，則可多領5至10年，最終領取總金額可能不會低於70歲請領。若年輕時有搭配投資理財，屆臨退休時可權衡何種方式可讓資金發揮最大效益，再決定是否要延後退休，更何況勞保破產疑慮始終未除，勞工還是靠自己存退休金較有保障。 退保日期藏陷阱 差1天少領1個月依規定，勞保年金的給付資格必須在「離職並完成退保的隔天」才會生效。若選在月底最後一天辦理退保，給付資格將順延到下個月；相對地，若選在快接近月底的日子退保，則當月就可開始請領年金。舉例來說，若勞工於9月30日退保，則須到10月1日才符合請領資格，首筆年金會延至11月底才入帳；若選擇9月28日或29日辦理退保，則9月就符合請領資格，10月底即可收到首筆款項。 （圖片來源：Shutterstock僅示意/ 內容僅供參考，投資請謹慎為上）文章出處：《Money錢》2025年10月號下載「錢雜誌App」隨時隨地掌握財經脈動 加入《Money錢》雜誌官方line＠財經資訊不漏接

文：My保險我幫您！ /圖：Shutterstock僅示意加入《Money錢》雜誌官方line＠財經資訊不漏接【我們想讓你知道】人性，渴望即時滿足。想買就買，想吃就吃，想玩就玩！存錢、理財、強迫儲蓄這些行為違反人性，彷彿是對快樂的壓抑，但當意外、突發狀況來臨時，導致手足無措；理財、儲蓄是為了保護未來的你，面對人生的風浪時，有底氣、有尊嚴、有更多的選擇！讓未來的自己，感謝現在的你！根據主計總處統計，台灣人平均壽命已突破83歲，若退休年齡設定為60歲，這代表需面臨至少20年以上的「無薪人生」；若退休年齡設定為65歲，這代表需面臨至少15年以上的「無薪人生」，重點是我們準備好了嗎？無薪人生面臨的4大挑戰1.長壽挑戰：平均壽命越活越長不是問題，沒有錢又活太久才是問題。醫療進步讓我們能活得更久，但同時也代表退休金要「更耐用」！2.通膨挑戰：物價漲、錢變薄。一碗牛肉麵從80元漲到180元、科學麵一包5元漲到15元，而薪資僅微薄的調整甚至凍漲！3.醫療挑戰：年紀越大，健康支出越多。大學生熬夜隔天還是可以正常上課，但過40歲熬夜需要1、2天甚至更長的時間來調時差，慢性疾病、婦科疾病、惡性腫瘤、BMI過胖等陸續出來，每年多出幾萬、幾十萬的醫療花費，都在默默侵蝕你的退休存糧。4.投資挑戰：理財不能只單純「存」，更要會「滾」。透過本金、時間、複利滾出退休金。啟動你的「享退」計畫俗話說：「退休，從來不是年齡的問題，而是口袋的錢夠不夠的問題。」有人65歲還在為生活奔波，也有人55歲就開始享受人生，關鍵不在於幾歲，而在準備了多少。在這個工作壓力、經濟壓力、精神壓力、家庭壓力、職場焦慮大的世代，不是不工作，而是「有選擇」的開始，選擇較輕鬆的工作、選擇旅遊、選擇陪伴家人、選擇過真正想要的生活。但這一切的前提，是你有一個穩健的「享退」計畫。不是等老了才開始煩惱，而是現在就開始佈局。「享退」，不是現在開始享受退休，而是讓退休生活延續你現在的生活水準，甚至可以更好！第一步：盤點你的退休缺口估算退休後每月想要的生活費、醫療費、旅遊費，再減退休金來源（勞保、國保、年金、投資收入等），找出中間的缺口，就是你現在要補起來的目標。第二步：選擇合適的工具分紅保單、年金保險、基金、ETF、股票、定存、外匯...等。不同階段用不同策略：年輕時追求成長型、中年重視穩定型、退休前則要重保本及現金流。第三步：時間是你的盟友越早開始，越能利用「時間複利」的力量。假設每月投資1萬元，年報酬率5%，30年後可累積約800多萬──這就是未來的你會感謝現在的原因。每個人的風險承受度不同、預期報酬率也不同，可以自己試算3%、5%、8%、10%的報酬率、本金拉高、時間拉長，最後的金額也會有所不同，總之越早開始越好。「享退」不是結束工作，而是人生下半場的起點。現在開始規劃，不是為了節儉過活，而是讓自己與家人能夠享樂無憂。本文轉載自My保險我幫您！作者為國際認證理財規劃顧問（CFP），原文於此加入《Money錢》雜誌官方line＠財經資訊不漏接

加入《Money錢》雜誌官方line＠財經資訊不漏接【我們想讓你知道】當父母退休金準備不足，醫療與長照支出往往落到子女肩上。兩個實用做法能降低長照財務風險，幫助年輕人在照護家人的同時，也守住自己的未來。撰文：十方寶兒說：「我不是啃老，是被老啃。」她說這句話的時候沒有哭，也沒有怒，只是眼神垂下來，好像整個人被洩了氣。從寶兒有記憶開始，她的爸爸就沒有穩定的正當工作。幼兒園以前家裡還算富裕，那時爸爸在中國做建材貿易，也賺了不少錢，但後來生意失敗，回國後就再也沒有工作過。可以不買房、不生子 但不能不養父母除了不工作，寶兒的爸爸還染上賭癮。他把家裡僅存的積蓄賭光，還欠下巨額債務。沒錢的時候就窩在家裡，靠80幾歲的父母接濟，買菸、買酒、吃飯。家裡的水電、生活費、小孩開銷一概不理。寶兒說，爸爸這一輩子都在當別人的兒子：小時靠阿嬤，長大靠媽媽，最後靠老婆。她從小知道這個家跟別人不一樣，但她從沒埋怨過。她努力念書，靠獎學金出國，後來在台北找了好工作、租房子，生活穩定、開始規劃人生。直到爸爸被診斷出癌症四期。那天她媽打電話給她，聲音很平靜，只說：「妳爸罹癌，可能要長期治療。」她沒有哭，也沒有驚慌，但她知道，這句話的意思就是—「我們撐不住了，輪到妳了。」寶兒把租屋退掉搬回家，每天上下班搭一小時的車，晚上輪班照顧爸爸，幫媽媽安排物理治療課程，學著怎麼使用尿袋、操作抽痰管和輪椅升降機。「我爸老了，我媽也老了，他們沒有錢，只能靠我。」她說得很平淡。她不是氣，也不是委屈，只是心裡很清楚：她媽已經撐太久，這一棒要接的，不是她想不想，是她能不能。她說：「我不是在啃老，我是在撐著這個家不倒。」聽完她的故事，我感慨萬千。寶兒可以不買房，可以不生孩子，但不能不養父母。寶兒的人生變成了一場「負債接力」。她接過爸爸的棒子，拖著爸爸的「老、病、窮、殘」，每走一步都陷入泥淖裡。替父母做2件事 鎖住長照財務風險這樣的孩子，到底有沒有「解套」的一天？針對這個難題，十方有2個建議想分享給寶兒，還有所有「被老啃」的年輕人們。1. 加保公司團保很多公司團保可以一人投保，全家加保。像我先生以前在科技公司，他的團保內容只要1年花2,350元，就能加保住院、意外、燒燙傷，不用體檢、不容易被拒保，保障對象還能包含父母和配偶，非常划算。這些規定會寫在公司團保的保險手冊裡，務必去查一查。如果寶兒的爸媽沒有醫療險，我會建議寶兒趕快去檢查一下。假如寶兒公司的團保能幫她的爸爸媽媽加保意外險、醫療險，她就有可能用很便宜的保費，分散掉未來要幫爸媽付醫藥費的風險，這是用極小的成本撬起極大的槓桿，很值得做。2. 簽署DNR與AD這是比較敏感的問題，但我還是決定要說。我看見很多年輕人不小心陷入照顧父母的財務危機，往往是因為父母沒有簽署「放棄急救書」（Do not resuscitation，簡稱DNR）與「預立醫療決定書」（Advance Decision，簡稱AD）。DNR與AD是什麼呢？它們是一種跟醫院間「預先簽好的聲明書」。只要你爸媽自己也不願意在身體極度衰敗、苟延殘喘的時候還要急救、插管，凌遲自己的身體，那麼只要走進醫院，跟醫院簽署DNR跟AD，就能在身體殘敗、難以挽回時，不插管、不氣切、不拖延、不燒兒女的錢。我真心覺得，讓爸媽簽署DNR跟AD，能讓你省下好幾百萬元的醫療費，勘比買了一張長照險。我很建議寶兒，在她爸爸神智清楚的時候，做下面幾件事：⑴ 手機拿起來，查詢「預立醫療」4個字。⑵ 找離家最近的醫院預約時間，帶上2個見證人做「預立醫療諮商」。⑶健保卡註記。完成後，就鎖住了寶兒的長照財務風險。理財路上，我們一定有躲不掉的責任和壓力。切記，不要退縮，不要悲觀，正確地理解事實，全面地盤點資源，做能做的事。願我們都能成為撐住自己、也守住家的那個人，也願寶兒能越活越開闊，撐過這場長照危機。（圖片來源：Shutterstock僅示意/ 內容僅供參考，投資請謹慎為上）文章出處：《Money錢》2025年8月號下載「錢雜誌App」隨時隨地掌握財經脈動加入《Money錢》雜誌官方line＠財經資訊不漏接

勞退新制自2005年上路以來，至今邁入第20個年頭，卻仍有許多勞工分不清勞退與勞保的差異，甚至擔心「會不會破產」。事實上，勞退新制採強迫儲蓄制度，資金獨立運作，不僅保本，還具備投資收益與節稅優勢。隨著愈來愈多人進入退休階段，勞退金究竟該「一次領回」，還是「按月領取」？不同選擇牽涉到總金額、稅賦與風險承擔，另外，領取時機更會影響最終收益。「去年我把勞退新制累積的退休金整筆領回，總金額超過500萬元，如果是選擇領年金，大概每月能領2.1萬元；雖然整筆領回需要繳20多萬元的稅，但還是覺得過去堅持自提很值得。」捷安達保經董事長吳鴻麟認真地說。捷安達保經董事長吳鴻麟去年將勞退一次領回，現在仍繼續提撥。 從勞退新制實施後，吳鴻麟的投保薪資即是最高級距15萬元，而除了雇主提撥薪資6％外，為了節稅、儲蓄，他也自提6％至勞退新制帳戶中，2者相加每月總提撥金額共18,000元；勞退新制實施了20年，他共計提撥了18年，有2年空窗期是因在外商工作，公司自訂員工退休金計畫，所以未參與勞退新制而沒有提撥。勞退保本　無破產問題「勞退的設計是領回後，還能繼續提撥薪資的6％累積退休金，只是再次提領需與前一次間隔1年以上。」吳鴻麟補充，即使他已一整筆領回勞退新制退休金，但還是繼續提撥，滾大退休金。勞退新制從2005年7月1日開始實施，今年已屆滿20年；偏偏還是有眾多勞工弄不清勞退制度，甚至認為勞退與勞保一樣都有破產疑慮，所以沒有選擇自提。事實上，勞退與勞保從一開始的設計制度就不相同。勞保有破產的疑慮是因能活到老、領到老，加上台灣老化及少子化問題嚴重，繳錢的人變少、領錢的人變多，因此必須靠政府每年編列預算來填補財務破洞。但是勞退的「勞工退休金個人專戶」，是把過去工作時雇主提撥薪水的6％加上自提（勞工可自行選擇提繳薪資的1％到6％）、及勞退新制基金運用投資收益相加，屬於勞工個人的退休金帳戶，所以沒有破產問題；而勞工能選擇一次領回、或月領，若選擇月領僅能領到平均餘命，制度上也設計有強迫儲蓄、保本、節稅等特點。至於平均餘命的計算，是依照內政部每3年公布一次的生命表為基準。過去國人60歲退休後的平均餘命是24年，但因前幾年疫情影響，去年4月公布的國人生命表平均餘命縮短為23年；換句話說，若累積相同的總額，因為平均餘命變短了，每個月能領的年金就會變多。而如果民眾選擇月領，則能從60歲開始領，最多領至83歲。不懂投資　可選擇月領那麼，勞退究竟月領好、還是一次領好呢？面對這個問題，每位專家都給出不同答案，不過多數專家認為，個人投資功力是關鍵，如果能打敗勞退新制基金績效，一次領當然較好。據勞保局統計，有九成以上勞工選擇一次領回，只是到底這九成民眾是不是因為自己的投資功力較強、能創造更好成績，才做出一次領的決定，則是個問號。今年是勞退新制上路第20年，勞退與勞保設計制度不同，不存在破產問題。 事實上，對投資沒有涉入太多的民眾，月領是不錯的選擇；勞保局表示，勞工請領月退休金期間，剩餘未領的退休金仍然儲存在勞工個人專戶内，繼續參與市場投資，仍會分配基金收益入勞退專戶中。據《勞工退休金條例施行細則》第31條規定，至少每3年檢討一次勞工月退金計算基礎；依檢討後的利率及月退休金專戶餘額，重新調整月退休金金額；也就是說，每3年勞工月領金額有可能隨著投資收益增加及利率的變動變多或變少，最重要的是，領取月退休金也同樣享有最低保證收益保障，不會有退休金虧本的擔心。再從數字比較，其實選擇月領總金額會比一次領來得多。根據勞保局網站試算，以最低保證收益1.1473％計算，若60歲時能一次領勞退100萬元，那麼，換算月領則為4117元，不計入購買力、通膨等問題，則23年總計月領金額會超過113萬元；當然，最理想的狀況、基金收益拉高，月領總金額就會更高，以勞退新制基金過去10年平均績效5.91％計算，則23年總計月領金額將超過179萬元，換算月領6512元。簡單來說，只要投報率超過1.1473％，月領總金額會比一次領還多。在股市上漲提領勞退，領到的金額會比下跌時還多。 除了月領總金額比一次領來得多，月領還有節稅功能；有精算師執照的專精企管顧問總經理葉崇琦指出，領取勞退，月領或一次領，雖然都會面臨稅賦問題，但月領有機會降低稅賦。他舉一個極端例子，一位30歲年輕人，一開始工作就自提6％，投保薪資是最高級距15萬元、年投報率4％、年資30年，到60歲一次請領勞退可領1,233萬元，扣除免稅額594萬元後，剩餘的639萬元必須半數、或全數課稅，併入當年度個人綜所稅繳付稅金。但若選擇月領，則每月可領68,209元，即年領818,508元，低於年領要課稅的門檻859,000元，因此免稅。  請領時機　獲利時最佳此外，據勞動部網站資訊，勞退月領金是存入金融機構的專戶中，此專戶內的存款不得作為抵銷、扣押之用，換言之，若勞工老年有欠款，月退金專戶內的資金具有獨立性，不會被法院扣押。 其實，勞工年滿60歲就能領取勞退，不會像勞保老年給付提早領會被打折，但該在何時領取最划算呢？葉崇琦建議，選在勞退基金獲利時領取最佳。因為依據規定，勞工要請領勞退新制退休金時，會依照勞動基金運用局公告最新收益計算，基金獲利時，帳戶金額自然膨脹；反之，則會縮水。就曾有勞工在2020年4月、新冠疫情恐慌致全球股市大跌期間去申請退休金，原本帳戶本金超過211萬元、累積收益有80多萬元，但因當時的勞退基金一度虧損，請領時收益僅剩下58萬餘元，短少了22萬元。要注意的是，收益計算會有時間差的問題，例如陳先生在6月分申請勞退新制退休金，申請時專戶的累積收益已分配至前一年度，尚有當年度1至6月共6個月的收益未分配，此時，勞保局會以勞動基金運用局6月公告截至4月底之收益率，去計算1至6個月的未分配收益。總之，選在股市多頭時請領，才不會讓退休金變小了。不論是一次領或月領勞退，都會面臨稅賦問題，建議提領前先算清楚。 理財最前線／降息預期點火　3策略搶搭美股多頭理財最前線／高檔震盪下的安心解方　市值型ETF滾雪球攻略

加入《Money錢》雜誌官方line＠財經資訊不漏接【我們想讓你知道】辛苦打拚大半輩子，好不容易盼到退休，卻發現錢不夠用—這是近8成退休族面臨的現實。在少子化、高齡化與通膨的三重壓力下，單靠勞保、勞退難以支應理想生活，自存退休金已成唯一出路。撰文：呂珮辰你想過怎樣的退休生活？是否有信心存夠退休金？看似簡單的問題，卻讓許多台灣人難以給出肯定的答案。根據台灣人壽與政大商學院最新發布的「2025台灣高齡社會退休生態觀察指標」調查（針對25歲以上民眾，有效樣本1,236份），國人的退休生活滿意指數僅65分，勉強過關；退休充裕指數59分、退休信心指數55分，不僅未達及格門檻，還創下歷年新低。這顯示多數人對晚年生活充滿擔憂，對於能否累積足夠的退休金更是心裡沒底。調查進一步揭示，在退休準備上存在「理想」與「現實」的明顯落差。未退族開始意識要存退休金的平均年齡已延後至39.63歲，為6年來最晚，而真正付諸行動則要等到45.15歲，相差將近6年。雖然未退族期望退休後每月生活費能有39,901元，但實際推算僅能支應32,778元，月差距達7,123元。更糟的是，76.5%的已退族表示退休金不敷使用；與此同時，卻有70.4%的未退族每月存不到1萬元。「說得早、做得晚、想得多、存得少」，已成為台灣退休金準備的真實縮影。退休金準備不足已成警訊 揭露晚年財務危機4大原因從調查數據來看，台灣人的退休金準備不足並非偶然，而是觀念偏差與行動落差長期交織的結果，主要可歸納為以下4大原因。1.過度仰賴政府與雇主許多人誤以為光靠勞保和勞退就可安度晚年，但實際上卻遠遠不夠。在高齡化與少子化的雙重夾擊下，勞保已連續8年入不敷出，未來恐將面臨延後領取或調降給付的改革。而勞退新制雖設自提機制，但實際自提比例不到15%，多數人僅依賴雇主提撥6%，累積速度十分有限。以目前情況來看，勞保加勞退平均月領約2.6萬元，僅能勉強提供基本保障，自存退休金補足缺口已是必然。2.太晚啟動退休金準備根據前述台壽統計，國人平均到45歲才開始準備退休金，距離65歲退休僅剩20年。以年化報酬率5%計算，若目標存到1,000萬元，每月需投入約2.4萬元。但若能在35歲提早行動，則每月僅需約1.2萬元即可達成。由此可見，開始準備拖得越晚，複利效果流失越多，每月負擔也越沉重。唯有及早啟動，才能降低壓力，並在市場波動中保留更多調整空間。3.忽略通貨膨脹的影響銀行存款一直是國人青睞的理財工具之一，然而定存並無法抵禦通膨的長期侵蝕力。以近年台灣平均2%的通膨率計算，20年後相同的1,000萬元，實際購買力僅剩約670萬元。換句話說，若投資報酬率無法超越通膨率，生活水準將逐年下降。因此，在規劃退休金目標時，必須將通膨納入考量，並選擇可抗通膨的投資工具，才能確保未來生活品質不被侵蝕。4.醫療與長照準備不夠國泰人壽調查顯示，民眾預期醫療費用平均約251萬元，但實際準備僅139萬元，醫療缺口達112萬元。隨著台灣人口老化，2050年平均壽命預計將達85歲，其中不健康餘命約7年，意味著退休後約3分之1甚至一半的時間，可能需要依賴醫療或長照服務。若未能提前準備，高價醫療自費支出（如達文西手術15萬～30萬元、癌症標靶藥物300萬～400萬元）及長期照護費用（每月3萬～7萬元，5年總支出可達180萬～420萬元）將大幅增加財務負擔。民眾在規劃退休金時，應預留醫療資金，並搭配醫療、癌症及長照險補足保障。接下來的「專家篇」與「實戰篇」，我們將帶領讀者掌握專家觀點，並提供可執行的行動方案，一步步化解退休金不足的困境。（圖片來源：Money錢 / 內容僅供參考，投資請謹慎為上）文章出處：《Money錢》2025年9月號下載「錢雜誌App」隨時隨地掌握財經脈動觀看更多內容，歡迎訂閱《Money錢》雜誌加入《Money錢》雜誌官方line＠財經資訊不漏接

退休靠 ETF 還不夠？政府新制「TISA 個人儲蓄帳戶」上路，國民每月 1,000 元起，就能存退休金，搭配目標日期基金，30 年有望累積 400萬！本集《ETF 錢滾錢》(播出時間：2025 年 8 月 6 日) 退休理財專家葉俊佑，將帶我們一起搞懂 TISA 的關鍵制度、挑選攻略與提領方式！ TISA 個人儲蓄帳戶是什麼？TISA 是為了現在超高齡社會，很多人在未來都要面臨老年的經濟安全問題，所以政府就提出來這樣的存錢帳戶，最大目標就是因應高齡化社會人民的退休準備問題，另一方面，民眾都希望資產可以增值，就會透過一些專家幫我們挑一些好的基金，放在 TISA 帳戶讓民眾的資產可以獲得穩健的增值，而這個帳戶不限對象只要是中華民國的國民就可以開立。 TISA 的 5 大優勢TISA 的優勢主要有以下 5 個優點：低費用：申購 0 手續費、經理費 1% 以下。低門檻：每月 1,000 元即可定期定額（不接受單筆投入）。新台幣計價：無匯率風險。累積型基金：不配息，股息再投入制。政府推動：可期待政策利多。標的該怎麼選？目標日期基金是什麼？今年是 2025 年，假設要再工作 20 年，就可以挑基金名稱有 2045 年的，就是我們退休年齡，這種基金其實就是為了做退休準備，會根據不同年齡層做調整，當越靠近所謂的目標日期，它裡面會自動調整股債配置，債券的比例會越來越高，因為越靠近退休，經不起太大的風浪，資產的配置就要越安穩，我們常常在講要做再平衡，這類的基金就是在自動我們做這件事。 用 TISA 買 0050 更安穩？在 TISA 的基金帳戶裡面，如果要買 ETF 最有名的就是 0050、0056，它不是去持有那些股票，而是連結指數，如果直接買 0050 它是百分之百投入股市，可是如果是這種指數連結基金，它大概會把 90% 的錢放在指數基金上，另外 10% 可能保留現金，所以報酬會比 0050 少一點，但風險也會相對低一點，另外，要留意的是 0056 的連結基金，它會把配息再自動投入，所以我們不會收到任何的配息。 該放棄 ETF 改存 TISA？退休理財專家葉俊佑建議，本來就有存 ETF 的就繼續存，但每個月還是有工作，就可以開始撥錢出來做定期定額放到 TISA，因為原來的是自主性投資，要贖回還單筆都不受影響，而 TISA 是只能定期定額，另外，我們也可以期待政府的稅賦優惠，如果未來有優惠，之後每個月都可以放心地定期定額，透過長期的累積，建立好自己的資產配置，打造未來退休的現金流！退休金該怎麼提領？請看影片👇🏻影片／揭祕0050連結基金！TISA月存1000元，輕鬆滾動退休現金流｜ft. 葉俊佑、葉芷娟｜ETF錢滾錢 （圖：shutterstock / 內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上）

加入《Money錢》雜誌官方line＠財經資訊不漏接【我們想讓你知道】台灣高齡化加劇，退休準備成全民課題。僅依賴勞保難以維生，應結合年金保險、安養信託與以房養老等工具，規劃多元退休財務策略。透過妥善運用資產與金融資源，能降低長壽風險並確保老年生活品質。 撰文：王儷玲 台灣已進入超高齡社會，且有高達6成以上國人退休金主要仰賴政府年金。然而，依據勞保局資料，台灣民眾平均勞保年金領取金額少於兩萬元，單靠勞保可能無法維持基本生活所需，再加上長照與醫療等需求，國人退休準備嚴重不足，建議民眾應提早增加年金保險及安養信託等規劃，才能有效降低長壽風險。 退休財源難支撐 提早布局更安心此外，目前台灣的房屋自有率高達8成，對於許多資產集中在房地產的退休族群來說，如何將房產價值轉換為穩定現金流，也成為退休財務規劃的重點。退休族群可充分利用市場金融服務資源，例如透過「以房養老」、「安養信託」和「年金保險」來補足資金的不足。「以房養老」透過房屋抵押貸款將不動產價值變現，讓退休人士得以繼續居住並獲得生活資金，對於擁有不只一間房產的退休族來說，還可考慮「留房養老」，將房屋交由銀行進行包租代管，既能產生租金收入，又能保留產權。「年金保險」則提供終身年金給付，能有效應對長壽風險。即期年金適合馬上退休的民眾，遞延年金則適用有長期規劃的準退休族，此外還有附保證型的年金可降低投資風險，提供更多保障。以上這些工具相輔相成，結合不同優勢，能為退休生活提供更完整安全的保障。 金融工具多元搭配 提升資產安全性進一步而言，民眾還可將以房養老的資金或是年金保險的給付轉入安養信託專戶，實現專款專用並提升資金安全性，同時成為防範詐騙與爭產風險的重要工具。退休族可與銀行簽訂信託契約，明確指定資金用途，例如用於生活費、醫療支出或長照費用，並由受託銀行依約定執行，安養信託還能與醫療、社福及安養機構展開跨界合作，提供更全面的服務保障。此外，也可將年金保險給付存入信託帳戶，依實際需求靈活安排退休生活開銷或安養機構費用，並有效防止失智或失能時資金遭到詐騙，保障老年財務安全。目前台灣已有17家銀行推出以房養老業務，而年金保險種類也很多元，且安養信託的進入門檻低，僅需1萬元即可開戶，有超過20家銀行提供相關服務，民眾可根據各家銀行的特色挑選最適方案。上述3個退休規劃法寶，民眾可以多多了解利用！ （圖片來源：Shutterstock僅示意/ 內容僅供參考，投資請謹慎為上）文章出處：《Money錢》2025年4月號下載「錢雜誌App」隨時隨地掌握財經脈動 加入《Money錢》雜誌官方line＠財經資訊不漏接

加入《Money錢》雜誌官方line＠財經資訊不漏接【我們想讓你知道】今（2025）年台灣正式進入超高齡社會，所謂「超高齡社會」是指65歲以上老人占人口比例超過20%。而且根據統計，2023年國人平均壽命為80.23歲，其中男性為76.9歲，女性為83.7歲，也就是退休後平均餘命還有15年。與全球相比，我們男性、女性平均壽命還高出全球平均水準7到9歲，這表示台灣民眾必須為退休生活做更為充裕的準備。 撰文：林奇芬 戰後嬰兒潮退休 迎來新消費時代在二次世界大戰結束後，1946至1964年正好是全球新生兒最多的年代，而這個族群享有戰後和平生活，以及快速的經濟發展，屬於富裕的一群人。目前即將退休或剛退休的族群，正是這群戰後嬰兒潮。當他們開始退休，代表一股新消費力的崛起。有人在退休後開始環球世界、登山健行，有人開始學習繪畫、唱歌。但是，若退休後立刻面臨身體健康危機，期待的活動無法參與，甚或是阮囊羞澀，僅能節約消費、過著清貧生活，如此的退休人生，可不是多數人所期待。 掌握2習慣 安心迎接退休生活想要擁有富足的退休人生，很多事情不能等待退休後才做，而是在退休前就要及早準備。建議大家可掌握2個重點：⑴保持每天運動習慣，⑵保持每月固定投資習慣。最近跟朋友聚餐時，發現大家聊天話題都不脫離健康。有個朋友剛剛從鬼門關走出來，最深的體悟是，把握當下、好好生活。另一個朋友也被醫生告知心臟要裝支架，但是他卻透過每天運動改善身體狀態。每天持續運動，等於儲存另一種老本，減少看醫生、減少臥病在床，讓自己可以輕鬆地享受老年生活。另一個重要習慣，是每月固定投資。如果從40歲開始，每個月投資2萬元，若年化報酬率可拉高到10%，投資20年可累積1,531萬元，投資25年可累積2,675萬元。可見即使是小錢，只要有紀律長期投資，一樣可以累積出大財富。至於哪些標的適合長期投資，答案很簡單，追蹤美股S&P 500、那斯達克、或台灣加權指數的ETF，或是長期績效穩健的美股基金、台股基金，都是適合的標的。多數人面臨的最大考驗，不是投資標的的選擇，而是投資的耐力，而保持健康的考驗也相同。新的一年開始，你是否也該給自己訂一個新年計畫，啟動你的運動與理財好習慣。 （圖片來源：Shutterstock僅示意 / 內容僅供參考，投資請謹慎為上）文章出處：《Money錢》2025年2月號下載「錢雜誌App」隨時隨地掌握財經脈動 加入《Money錢》雜誌官方line＠財經資訊不漏接 

勞退新制上路快20年，但仍有許多勞工分不清勞保、勞退，認為勞退基金也有破產的疑慮，不願意自提。其實勞保與勞退大不相同，勞退不會有破產問題，但也無法活到老、領到老，最長只能領到平均餘命為止。不過勞退具有強迫儲蓄、節稅、保本的功能，是金融市場無法取代的商品。勞退新制從2005年7月1日開始實施，快20年過去，但仍有眾多勞工弄不清勞退制度，甚至認為勞退與勞保一樣都有破產疑慮，何必每個月還要從薪水中自提6%撥入勞退專戶。事實上，勞保與勞退大不相同，勞退並不會破產，甚至還有強迫儲蓄、保本、節稅的特點，如果有自提，等60歲後還能多領一包退休金。勞退與勞保從一開始的設計制度上就不相同了。在請領時間部分，勞保是活到老、領到老，但勞退並不是；勞退是以內政部3年公布一次的平均餘命做計算，長期推動CASH行動現金流收入的理財講師郭俊宏表示，勞退新制的概念是將雇主提撥的6%、及勞工薪水自提的6%累計金額領完，月退金會在平均餘命的最後一個月歸零，也因此沒有破產的疑慮。勞退新制能請領的年齡是60歲開始，以內政部最新公佈111年簡易生命表為例，平均餘命是23年，勞退的請領年齡是60歲，也就是說到勞工83歲的最後一個月，勞退月退金就會領完。除了雇主提撥6%，勞工若再加碼自提薪水投保級距的6%，就是每個月都強迫自己存錢，即使只有幾千元，經過長時間的累積也是一筆不小的存款，且勞退基金近10年的平均收益率有4.76%，絕對比錢放銀行定存還要好。郭俊宏指出，勞退新制還有一點是目前金融市場上找不到的特點，就是保本，勞退新制基金規定，由開始提繳到依法領退休金之日為止，不得低於當地銀行2年定期存款利率計算之收益，不足的部分則由國庫彌補。最後則是節稅。勞退新制提繳級距在63,800元此等級的勞工，都該考慮自提，因依據推算，所得稅率是12%，若每月都有自提6%是3,828元，1年則是45,936元，此筆資金能省下12%的稅率，約是5,512元的稅金（45,936*12%）。【退休金領很大1】疫情讓平均餘命變短 未來3年勞退可領最多【退休金領很大2】不用等65歲才領勞保老年年金 提前至60歲領更賺

許多民眾打拚奮鬥大半輩子，就是為了老後能憑藉勞保退休金安享晚年，不過要留意的是勞保退休金並非越晚領越划算，就有一名52歲勞工，勞保年資滿26年，當時的投保薪資為45800元，一次請領的退休金可達164.6萬元，但4年前職業倦怠的她，毅然決然提出離職並在家接案，後持續以最低薪資2.5萬元投保，結果最後竟少領了57萬元。▲專家提醒，勞保退休金並非越晚領越划算，揭示領取最佳策略。（示意圖／ENews資料庫）專家張秘書在YouTube頻道《勞工朋友的秘書~張秘書》中分享此案例指出，52歲的勞工小倩勞保年資滿26年，當時的投保薪資為45800元，當時已符合勞保資格，可領到164.6萬元，但因為職業倦怠，小倩於4年前選擇離職自行在家接案，後來她又加入職業工會，並以最低薪資2.5萬元繼續投保。4年後，她在同事的建議下，決定請領一次給付年金，但由於最後3年的平均投保薪資為2.5萬元，如果一次請領的話，25000元乘以45個基數，最終領取112.5萬元。▲張秘書分享小倩案例示警，如果真的選擇勞保年金一次請領，最後三年的平均薪資一定要投保最高45800元才不會吃虧。（圖／翻攝自臉書勞工朋友的秘書~張秘書YT）張秘書補充，如果小倩在4年前離職時就提出一次請領的話，45800元乘以37個基數，即可領到169.46萬元，與後來實際領取的金額相差56.9萬元。對此，她提醒，勞保退休金的領取並非越晚領越划算，如果真的選擇勞保年金一次請領，最後三年的平均薪資一定要投保最高45800元才不會吃虧，否則少領近57萬就真的虧大了。張秘書強調，選擇勞保年金的時機和策略非常重要，並建議大家在做決定前，應該先詳細了解自己的投保薪資、年資等情況，並根據自身的生活需求和財務規劃，做出最適合自己的選擇。※勞保老年給付一次請領資格如下：被保險人於98年1月1日前有保險年資者，於符合下列規定之一時，得選擇一次請領老年給付：參加保險之年資合計滿1年，男性被保險人年滿60歲或女性被保險人年滿55歲退職者。參加保險之年資合計滿15年，年滿55歲退職者。在同一投保單位參加保險之年資合計滿25年退職者。參加保險之年資合計滿25年，年滿50歲退職者。擔任具有危險、堅強體力等特殊性質之工作合計滿5年，年滿55歲退職者。轉投軍人保險、公教人員保險符合勞工保險條例第76條保留勞保年資規定退職者。 ※一次請領老年給付標準如下：保險年資合計每滿1年，按其平均月投保薪資發給1個月其保險年資合計超過15年者，超過部分，每滿1年發給2個月，最高以45個月為限。被保險人逾60歲繼續工作者，其逾60歲以後之保險年資，最多以5年計，合併60歲以前之一次請領老年給付，最高以50個月為限。