文：My保險我幫您！ /圖：Shutterstock僅示意加入《Money錢》雜誌官方line＠財經資訊不漏接【我們想讓你知道】在檢視保單或想節省保費時，有些保險千萬別輕易動刀！以下這五種保單，一旦解約，現在捧著錢也買不回來了： 1. 副本理賠的實支實付醫療險隨著金管會修規與市場機制調整，現在的新保單幾乎都嚴格要求「正本理賠」，且有投保張數的限制。早期能接受「副本理賠」的實支實付，讓你能同時申請商業保險與公司團保，在醫療開銷的填補上擁有極大彈性，是醫療險規劃中極為珍貴的資源。 2. 副本理賠的意外醫療險客戶因韌帶受傷，花費近20萬元。發生意外受傷時，除了自己的商業保險，往往還會牽涉到勞保、公司團保、學生平安保險或車險的理賠。擁有副本理賠的意外醫療險，就不必為了「唯一的一張正本收據要交給誰」而傷腦筋，能讓理賠效益最大化，日常實用性極高。 3. 失能險失能險不僅理賠門檻相對明確，不限疾病或意外發生1~11級失能時給付，部分還帶有「保證給付」的條款。2024年由於損率高、理賠金額大，這種高槓桿的失能險被金管會檢討停售。現在市場上的僅剩長照險（長看險）可以購買，條款與保費與失能險不同，因此已停售失能險不建議解約。 4. 高預定利率的壽險民國80、90年代銷售的保單，預定利率動輒6%~8%。在現今預定利率約1.5%~3%的經濟環境下，過去的老保單就像是會穩定生金蛋母雞，有高額壽險保障或是每年可領的生存金。除非真的急需大筆資金且毫無其他管道，否則解約等於放棄了極度難得的鎖利神器。 5. 一筆金型癌症險/重大傷病險面對現在動輒百萬的標靶藥物、免疫療法或達文西手術，傳統「治療型」防癌險往往緩不濟急。「一筆金給付」的險種能在確診當下，立刻提供一筆龐大現金流，讓病患能自由選擇最新療程而不受條款限制。早期的保單癌症險障額度不高，但保費相對便宜，建議可以將舊保單繳完，同時檢視癌症保障是否足額，不足時可以規劃一筆金型的癌症險或重大傷病險作為補強。 保單健診小提醒：保險屬於長年期的契約，確實會隨著人生階段調整，但如果真的遇到繳費困難、不知道保單是否繼續繳費，建議先尋求專業顧問協助，千萬別衝動解約！ 本文轉載自My保險我幫您！作者為國際認證理財規劃顧問（CFP），原文於此 加入《Money錢》雜誌官方line＠財經資訊不漏接

文：My保險我幫您！ /圖：Shutterstock僅示意加入《Money錢》雜誌官方line＠財經資訊不漏接【我們想讓你知道】2025年申請百件理賠，總金額達1,100萬，累計超過3,000萬理賠經驗。本文整理5大理賠重點，能解答一般民眾80%的理賠問題。保戶每年繳好幾萬、甚至幾十萬保費，10、20年下來也是一筆可觀的金額。但真正申請理賠時，卻常常「少領還不知道」！ 本篇適合：理賠小白、保險新人、孤兒保單持有人、電話行銷投保、沒有業務員服務的人 理賠必看5大重點1. 診斷書日期要完整急診、住院、門診、回診日期都要寫上去。舊保單（103年前）若有「急診超過6小時」理賠，診斷書必須註明時間，否則不賠。出院前後一週的門診或急診日期也要補上。2. 骨折理賠細節保險公司區分：完全骨折、不完全骨折、龜裂。只寫「骨折」兩字，可能只給最低額度（龜裂）。記得附上 X光片，才能正確判定。3. 多院就診＝多份診斷書去三間醫院或診所，就要準備三份診斷書。文件要齊全，避免理賠流程延誤。4. 收據正本、副本別搞錯先確認保險公司需要哪一份文件，是正本還是副本？送錯文件需要辦退件，理賠流程會延長！5. 特殊項目注意事項牙齒理賠：多數保單除外，要看條款與事故原因。門診手術自費醫材：必須當天開立，若延到下次回診再開，可能不賠。自費醫材：如椎間盤突出開刀使用「背架」，需開立在診斷書上。理賠人員一個人有上百件的案件無法逐一電話提醒，理賠時可以多注意些細節，才能順利拿到正確的理賠金。 本文轉載自My保險我幫您！作者為國際認證理財規劃顧問（CFP），原文於此 加入《Money錢》雜誌官方line＠財經資訊不漏接

文：My保險我幫您！ /圖：Shutterstock僅示意加入《Money錢》雜誌官方line＠財經資訊不漏接【我們想讓你知道】你真的知道自己買了什麼保險嗎？市面上的保險種類很多，但大多數都可以歸類為以下六大類。了解每一種保險的「用途」，才能避免花錢卻買錯。 1. 壽險（終身／定期）功能：因意外或疾病導致身故、完全失能時，留下一筆錢給家人、受益人。定期壽險適合族群：● 家庭經濟支柱（配偶、小孩）● 有貸款（如房貸、信貸等）● 需要高額壽險且預算有限者終身壽險適合族群：● 子女教育基金● 退休理財● 稅務傳承、財產分配、資產轉移👉 是「保護家人」的重要保險工具。 2.意外險功能：因外來突發事故造成的傷害，如車禍受傷、工作受傷、運動受傷、跌倒挫傷、刀傷、燙傷等。理賠範圍：● 意外身故、失能、住院、醫療、骨折、燒燙傷👉 依職業等級調整保費。 3. 醫療險（住院／實支實付/手術險）功能：因疾病或意外導致需要住院或手術，如癌症住院手術、婦科疾病手術、骨折手術、車禍顱內出血住院等。常見理賠項目：實支實付：病房費、醫療雜費（材料、藥品等）、自費手術住院日額、手術險：定額理賠👉 實支實付型是目前主流，擔心住院花費多，建議優先規劃雜費額度至少30萬以上。最多可以規劃3張實支實付型保險及1張自負額型保險。 4. 重大傷病險功能：以「重大傷病證明」為依據，理賠認定清晰，爭議較少。涵蓋健保30大類中的22大類（排除先天性、職業病等），包含癌症、慢性腎衰竭、腦中風、類風濕性關節炎、乾燥症、慢性精神病等疾病，領到重大傷病卡。統計至2025年11月，全台有效證數108萬張，其中50萬張為癌症最多，其次為慢性精神病約18.9萬張。👉重點在「確診即給付」，不需住院。👉重大傷病險、重大疾病險、特定傷病險，保障範圍都不一樣，名字很像但要看仔細。 5. 癌症險功能：專門針對癌症風險設計的保險，當被保險人確診罹患癌症時，保險公司會依照保單條款給付保險金。給付方式：● 療程給付型：依治療項目（如住院、化放療、手術、出院）定額給付。● 一次給付型：確診罹癌後一次給付一筆錢，用途更彈性。● 多次給付型：可在保單期間內，針對特定期間持續的癌症狀況每年申請理賠。👉優先規劃一次型額度100萬以上 6. 長照險（長期照顧保險）功能：當因疾病或意外導致失能、需要長期照顧時，提供穩定給付，支應看護費、長照機構或居家照顧費用。理賠關鍵：● 符合失能狀態● 日常生活需他人協助達一定項目● 通常需持續一段時間以上（依條款）適合族群：● 不想成為家人負擔者● 單身族、頂客族● 家族有中風或失能病史者👉 長照險重點在「長期現金流」，不是一次性給付。 投保順序建議（2026年）1. 醫療險（實支實付），住院雜費30萬2. 意外險，意外身故至少100萬以上3. 重大傷病險／癌症險，罹癌至少200萬以上4. 壽險（有家庭責任者），額度視家庭責任5. 長照險（視人生階段），每月至少3萬👉 保險不是一次買齊，而是隨人生階段逐步補齊。由於保險的細節非常眾多，每家保險公司條款不一，建議可以多詢問！ 本文轉載自My保險我幫您！作者為國際認證理財規劃顧問（CFP），原文於此 加入《Money錢》雜誌官方line＠財經資訊不漏接

文：My保險我幫您！ /圖：Shutterstock僅示意加入《Money錢》雜誌官方line＠財經資訊不漏接【我們想讓你知道】當摯愛的家人離世，除了情感上的失落，實務上也常伴隨許多未知與焦慮。其中一項常被問到的問題是：「我不知道家人是否有保險？保單還有效嗎？我是保單的受益人嗎？」下一步該怎麼做？以下三招方法，可以幫助你釐清家人的保單狀況，保障自己與家人的權益！第一招：透過壽險公會查詢投保紀錄透過壽險公司「害關係人查詢投保紀錄」服務，備妥相關文件（害關係人身分證正反面影本、除戶戶籍謄本正本、郵局劃撥繳款收據-查詢要保人及被保險人投保紀錄查詢工本費用新台幣350元），郵寄至公會，可向公會申請查詢要、被保險人名下保單紀錄。第二招：透過戶政通報壽險公會家屬持自己的身分證、戶口名簿、亡者死亡證明書（需繳交正本）、亡者身分證（會回收），需在30天內辦理死亡登記（遇期罰900元）。在戶政辦理死亡登記時同時通報公會，公會查詢後會主動通知「保險受益人」。第三招：各地國稅局、分局、稽徵所辦理由於家人過世，後續需要清查家人的資產與負債（如銀行存款、股票、基金、保險、貸款、保險箱等）辦理遺產繼承，109年7月推出的便民措施，家屬持死亡證明、除戶證明、關係人證明、證件，至國稅局、分局、稽徵所櫃檯辦理「單一窗口查詢金融遺產」，約30天陸續會收到相關資料。本文轉載自My保險我幫您！作者為國際認證理財規劃顧問（CFP），原文於此加入《Money錢》雜誌官方line＠財經資訊不漏接

一名男網友在社群平台上分享，他的妻子帶著兒子於7月21日赴日本旅遊，不料隔日凌晨妻子突發腦出血，緊急送至醫院並接受開顱手術。他最終花費255萬多元，包含醫療費用與醫療專機費用，為救妻不惜賣掉手錶和向老闆借錢。原PO表示，妻子當時被送往沖繩南部醫療中心，經診斷為腦出血，需立即動開顱手術，他得知後搭乘最早班機，帶著岳母和妹妹一起趕赴日本。手術雖成功保命，妻子卻失去意識與自主呼吸；後續他每天探視2次，每次僅15分鐘，期間產生龐大的醫療費、住宿費、生活費等，讓他決定將妻子送回台灣。受限於日本週末、航空醫師安排困難與台灣暴雨影響，直到7月29日才安排醫療專機返台，整體支出合計約新台幣255萬多元，他因此賣掉手錶，不得不向老闆借錢度過難關。貼文曝光後，引起網友熱烈關注與慰問，也有網友建議準備赴日旅遊的民眾，可以購買日本觀光廳與東京海上日動推出的「日本旅遊保險」。此保險專為停留31天以內的外籍旅客設計，若在日本生病或受傷，涵蓋醫藥費、住院費、手術費或是醫療專機費用，提供100%理賠，理賠上限為1000萬日圓（約新台幣204萬元）。根據日旅達人林氏璧在「日本自助旅遊中毒者」的說明，這份保險和台灣保險不同的地方在於，投保者前往醫院治療前先連絡保險公司，保險公司可以直接向醫院支付治療費等。大阪道頓堀驚傳火警！2人送醫　黑煙竄天遊客驚慌圍觀「玲玲」估今晚形成！最新路徑曝　日氣象廳發布烈風警報

[NOWnews今日新聞] 台灣已邁入超高齡社會，被視為「三明治世代」的中壯族群，面對「上有老、下有小」要照顧，家庭壓力加劇。三明治世代長期在照顧及經濟雙重壓力下，可能會對心理健康造成不良影響，因此如何選對工具分散突發風險造成的經濟負擔，就成為這個世代的重要課題。保險業者建議，可善用兼具保障與投資功能的投資型保單，做好長期規劃、分散經濟負擔。一般來說，三明治世代的年齡段主要集中在40-55歲，這也是現代人晚婚的趨勢所導致，讓他們在面對工作壓力之餘，往往還需照顧年邁的父母，以及尚未經濟獨立的子女，這時候就需要具備「風險管理意識」來規劃保障及資產配置。所幸，隨著金融市場的日新月異，現階段有越來越多金融商品可供選擇，像投資型保單就是兼顧保障與投資的好選擇。以新推出的「元大人壽元元致富變額萬能壽險」及「元大人壽元元致富變額年金保險」為例，對想走出經濟與照顧壓力困境的三明治族是一項不錯的選擇。業者表示，此兩檔商品可連結的投資標的多元，可選擇投資帳戶或共同基金，投資帳戶更由專業的元大投信代操，不僅是元大人壽的投資型保單，更是「元大的」投資型保單。元大投信的專業團隊以穩健眼光進行資產配置、靈活調整投資部位，還提供撥回及加碼撥回機制，很適合想要規劃退休後被動收入的族群；若想自行調配投資組合，更有元大人壽嚴選的多檔共同基金，提供保戶彈性配置。此外，首年保費於投資配置前未先扣除保險費用，資金可高度參與投資，且第5年起無保單行政費用，最後還提供了保單加值給付金的設計，於第10保單週年日(含)起，保戶有機會每年享加值給付金回饋，讓長期持有更有利。「元大人壽元元致富變額萬能壽險」除加值給付金外，還包含身故保險金或喪葬費用保險金，也提供完全失能保險金、祝壽保險金等給付，保障更全面。而「元大人壽元元致富變額年金保險」則是透過保單帳戶價值的累積，來達到退休規劃的目的，「年金給付」的方式，除了可以選擇一次性給付，也可以約定採取分期給付。因此，如果你也同為三明治族，更應及早開始規劃，讓資產聰明配置，替未來照護及經濟責任減壓。消息來源：NOWnews今日新聞延伸閱讀:大S《戰神》幕後掀回憶殺！跟周渝民對視狂笑場　曖昧互動全曝光才領70萬元隔天再領50萬元　說是「貨款」真有鬼居家防蛇大作戰　農業局開課實用驅蛇技巧尚未發放！收到「全民普發1萬元」簡訊是詐騙　千萬別填信用卡號

文：My保險我幫您！ /圖：Shutterstock僅示意加入《Money錢》雜誌官方line＠財經資訊不漏接【我們想讓你知道】根據統計，台灣約有300多萬人有甲狀腺功能異常的問題，其中大多數是女性，尤其好發於中年族群。然而，很多人確診後才開始擔心：「我這樣還能買保險嗎？會被拒保嗎？」這篇文章將用淺顯易懂的方式，幫你認識兩種常見的甲狀腺疾病——甲狀腺機能低下與亢進，以及它們對保險核保的影響與建議。什麼是甲狀腺異常？常見的兩大類型1.甲狀腺機能低下症當甲狀腺無法分泌足夠的甲狀腺素，身體代謝會變慢，出現以下症狀：怕冷、疲倦、便秘、體重增加、掉髮、心跳變慢、月經不規律、不孕、記憶力變差、嚴重可能導致黏液水腫或昏迷，常見原因包括自體免疫疾病（如橋本氏甲狀腺炎）、甲狀腺手術後遺症、碘攝取不足、藥物副作用等。2.甲狀腺機能亢進症當甲狀腺分泌過多甲狀腺素時，會導致新陳代謝加速，出現以下症狀：怕熱、心悸、手抖、焦慮、體重減輕、失眠、脾氣暴躁、月經紊亂、排便次數增加、眼球突出（凸眼症），常見原因包括葛瑞夫氏症、自主性甲狀腺結節、亞急性甲狀腺炎等。如何治療？是否會影響投保？1.甲狀腺機能低下治療方式：長期服用人工甲狀腺素（如左旋甲狀腺素）、定期回診追蹤 (TSH、T3、T4指數)、飲食避免十字花科蔬菜與過量大豆及控制體重與血脂，多數患者需「終生服藥」，但控制良好者生活可如常。2.甲狀腺機能亢進治療方式：抗甲狀腺藥物治療、放射碘治療（I-131）嚴重者可手術切除部分或全部甲狀腺、飲食避免高碘海產、刺激性飲品，治療不當恐引發「甲狀腺風暴」，死亡率高達20%-30%。甲狀腺患者的保險選擇甲狀腺疾病影響核保條件，醫療險在健康告知書中屬於5年內的告知項目。核保時保險公司通常評估以下因素：1.病情穩定度：是否持續追蹤，服用藥物。2.提供甲狀腺功能檢測（T3、T4、TSH）、超音波報告、抽血等病歷或檢查報告及配合保險公司免費體檢3.醫療險、重大傷病險、長照險、壽險：狀況穩定，體檢後有機會採加費承保4.意外險、癌症險、牙齒險、小額壽險、年金險等：不影響評估本文轉載自My保險我幫您！作者為國際認證理財規劃顧問（CFP），原文於此加入《Money錢》雜誌官方line＠財經資訊不漏接

文：My保險我幫您！ /圖：Shutterstock僅示意加入《Money錢》雜誌官方line＠財經資訊不漏接【我們想讓你知道】很多保戶繳交不少的保費，但卻忘記了自己的權益，甚至差點白白放棄自己應得的保障。 真實案例：三年前爸爸罹患大腸癌，由於本身未投保任何保險，也未繳任何保費，理當認為無法申請保險理賠。今年媽媽因骨刺住院自費15萬，保戶提供媽媽的保單後發現當初投保的是癌症險雙親型，意思是媽媽的癌症險保單，涵蓋了爸爸的癌症保障，透過保單檢視才發現這筆本應獲得的保險理賠。這個案例凸顯出了一個問題：我們是否真的了解自己擁有的保障？是否有可能因為疏忽，錯過本來應得的理賠？ 別讓保障悄悄溜走！3大迷思與建議一次掌握在許多保戶的經驗中，錯失理賠的情況並不少見，其中最常見的迷思包括： 一、「我沒有保險，所以一定不能申請理賠！」很多人認為，只有投保者本人才能受益，然而許多保險產品，例如雙親型、家庭型或附加保障，可能涵蓋配偶或子女。像上述案例中，爸爸雖然沒投保，但因為太太的保單適用，他仍然可以獲得理賠。除了商業保險，另外社會保險（勞保…等）、公司團險、學保、強制險…等都是民眾常遺忘的。 二、「以為要住院手術，才能申請理賠！」由於醫療技術發達，過去需要住院的手術，現今在門診可以完成。如大腸息肉手術、白內障手術、骨折未住院、牙齒手術、意外或疾病縫合手術、重大疾病保險費豁免…等，也是常見民眾遺漏申請的手術，建議保戶可以跟保險公司確認條款是否在保障範圍。 三、「建議定期檢視保單，詢問專業人士」每1~2年檢視一次，確保自身權益。若家庭有重大變數，如癌症、重病、手術、生小孩、結婚、離婚、家人過世、職業變更、地址變更等，都可以詢問專業人士，檢視保單是否調整。而原業務員離職或退休，保戶也不須擔心，並不影響保單理賠權益。 本文轉載自My保險我幫您！作者為國際認證理財規劃顧問（CFP），原文於此 加入《Money錢》雜誌官方line＠財經資訊不漏接

加入《Money錢》雜誌官方line＠財經資訊不漏接【我們想讓你知道】台灣高齡化加劇，退休準備成全民課題。僅依賴勞保難以維生，應結合年金保險、安養信託與以房養老等工具，規劃多元退休財務策略。透過妥善運用資產與金融資源，能降低長壽風險並確保老年生活品質。 撰文：王儷玲 台灣已進入超高齡社會，且有高達6成以上國人退休金主要仰賴政府年金。然而，依據勞保局資料，台灣民眾平均勞保年金領取金額少於兩萬元，單靠勞保可能無法維持基本生活所需，再加上長照與醫療等需求，國人退休準備嚴重不足，建議民眾應提早增加年金保險及安養信託等規劃，才能有效降低長壽風險。 退休財源難支撐 提早布局更安心此外，目前台灣的房屋自有率高達8成，對於許多資產集中在房地產的退休族群來說，如何將房產價值轉換為穩定現金流，也成為退休財務規劃的重點。退休族群可充分利用市場金融服務資源，例如透過「以房養老」、「安養信託」和「年金保險」來補足資金的不足。「以房養老」透過房屋抵押貸款將不動產價值變現，讓退休人士得以繼續居住並獲得生活資金，對於擁有不只一間房產的退休族來說，還可考慮「留房養老」，將房屋交由銀行進行包租代管，既能產生租金收入，又能保留產權。「年金保險」則提供終身年金給付，能有效應對長壽風險。即期年金適合馬上退休的民眾，遞延年金則適用有長期規劃的準退休族，此外還有附保證型的年金可降低投資風險，提供更多保障。以上這些工具相輔相成，結合不同優勢，能為退休生活提供更完整安全的保障。 金融工具多元搭配 提升資產安全性進一步而言，民眾還可將以房養老的資金或是年金保險的給付轉入安養信託專戶，實現專款專用並提升資金安全性，同時成為防範詐騙與爭產風險的重要工具。退休族可與銀行簽訂信託契約，明確指定資金用途，例如用於生活費、醫療支出或長照費用，並由受託銀行依約定執行，安養信託還能與醫療、社福及安養機構展開跨界合作，提供更全面的服務保障。此外，也可將年金保險給付存入信託帳戶，依實際需求靈活安排退休生活開銷或安養機構費用，並有效防止失智或失能時資金遭到詐騙，保障老年財務安全。目前台灣已有17家銀行推出以房養老業務，而年金保險種類也很多元，且安養信託的進入門檻低，僅需1萬元即可開戶，有超過20家銀行提供相關服務，民眾可根據各家銀行的特色挑選最適方案。上述3個退休規劃法寶，民眾可以多多了解利用！ （圖片來源：Shutterstock僅示意/ 內容僅供參考，投資請謹慎為上）文章出處：《Money錢》2025年4月號下載「錢雜誌App」隨時隨地掌握財經脈動 加入《Money錢》雜誌官方line＠財經資訊不漏接

加入《Money錢》雜誌官方line＠財經資訊不漏接【我們想讓你知道】有些人因為感到身體不適、壓力大、睡不好，去看身心科相關門診，當想規劃醫療險時，才發現可能因為曾看過身心科或目前仍持續就診而難以投保，事實真是如此嗎？ 撰文：周明芳 曉君的媽媽生了重病，自營的小公司業績又下滑，讓她壓力大到失眠掉體重，在朋友的建議下到醫院看身心科，服藥一段時間後狀況終於改善。經過這件事以及對媽媽生病的體悟，曉君開始檢視自己的醫療險，想要補強不足的部分，聽聞憂鬱症患者很難買到醫療險，她擔心有身心科看診紀錄是否也會受影響？ 誠實告知健康狀況 輕症且痊癒者核保機率高現代人生活步調緊湊，因失眠、情緒不佳，到身心科、精神科就診的情形屢見不鮮，至於是否會影響投保醫療險的權益，CFP暨保險本舖諮詢顧問駱潤生表示，民眾投保時一定要誠實告知自己的健康情形與就醫狀況，保險公司會據此進行核保評估，若被保險人持續接受身心科治療或服藥，核保可能較為嚴格；然而，若是已停藥且無須定期回診，同時醫師診斷為非憂鬱症及精神病（思覺失調症、妄想症），核保通過的機率就會提高。保險公司會對定期到身心科看診的潛在憂鬱症、精神病患者嚴格審核甚至直接拒保，是因為他們認為這類人出意外的比例偏高，出險的次數會較多，為了防患未然，核保時就要先好好把關。若民眾只有在一小段時間看過身心科，並取得醫師開立的診斷證明書，確認自己只是「廣泛性焦慮」或「自律神經失調」等現代文明病，且症狀已好轉，不必再回診或服藥，則可以不用太過擔心。駱潤生指出，儘管過去曾有民眾投保醫療險時，因為5年內曾經罹患焦慮症，而被保險公司批註除外或加費，但不是每家保險公司皆如此，實際還是要依各家公司的標準而定。他也提醒，民眾千萬不要心存僥倖而未誠實告知，因為若在契約訂定後2年內被發現相關病史，保險公司可根據《保險法》第64 條規定解除契約；若已超過2年，保險公司雖不得解除契約，但對於投保前已發生的疾病可以不負任何理賠責任。 投保後罹病有理賠 3險種可安心買不少民眾好奇，投保了醫療險後才罹患精神疾病，且必須住院治療，保險會理賠嗎？答案是「會理賠」，但可能會有理賠上限。駱潤生舉市面上2張醫療險保單為例，其中1張在保單條款中註明「被保險人因精神疾病住院，同一保單年度內合計之最高給付金額，以60日為限」，另一張保單則是以30日為限。若保戶罹患重度憂鬱症，且在未罹病前就已投保「重大傷病險」，則會獲得全額理賠。這是由於重度憂鬱症被列在全民健保中重大傷病範圍的「慢性精神病—情感性疾患」中，因此只要患者符合申請重大傷病卡的條件—「治療6個月以上、影響工作及社交功能、併有精神病症狀」，以及其他醫療相關認定，即可申請重大傷病保險理賠。想買醫療險，又擔心自己5年內曾罹患精神相關疾病，可考慮投保以下3類險種：⑴癌症險：保障特定疾病，非因精神疾病所導致；⑵意外險：保障非由疾病引起的外來突發事故，惟部分保單可能會針對有精神疾病相關病史者設有保額上限；⑶年金險：以生存為給付條件，通常不需告知健康狀況。至於醫療險（如住院醫療），可等待超過5年之後再投保，或考慮加費承保。 要保書上「健康告知」與身心相關的提問▪過去5年內是否曾因患有「精神病」而接受醫師治療、診療或用藥？▪過去2年內是否曾因患有「精神疾病」而接受醫師治療、診療或用藥？▪最近2個月內是否曾因受傷或生病接受醫師治療、診療或用藥？ 「精神疾病」與「精神病」的差異▪精神疾病：泛指所有影響思考、情緒、知覺、認知、行為等精神狀態的疾病。▪精神病：精神疾病中較嚴重的類別，病人呈現出與現實脫節的怪異思想及奇特行為。例如思覺失調、譫妄、妄想、重度憂鬱、躁鬱。註：「健康告知」詢問的具體內容和用詞可能因保險公司不同而異，比如第1項提問可能也包含「精神疾病」。 （圖片來源：Shutterstock僅示意 / 內容僅供參考，投資請謹慎為上）文章出處：《Money錢》2025年2月號下載「錢雜誌App」隨時隨地掌握財經脈動 加入《Money錢》雜誌官方line＠財經資訊不漏接

 文：My保險我幫您！ /圖：Shutterstock僅示意加入《Money錢》雜誌官方line＠財經資訊不漏接【我們想讓你知道】出國時，許多民眾擔心遇到突發狀況導致影響旅程，例如：遇到颱風班機取消、航空公司班機延誤、機場罷工、火山爆發停飛、甚至在海外意外受傷或水土不服生病就醫，因沒有健保海外就醫相當昂貴，因此出遊時，許多民眾會投保旅平險及旅遊不便險，但各家產險業者都有出旅平險，該留意哪些資訊呢? Q1：只要在國外生病就醫，一定可以申請理賠？保險公司針對海外突發疾病有定義：生效前90天或180天內，「未曾接受該疾病治療」。若出國前5天因流感就醫，出國後又因流感急診住院，在理賠上恐有爭議。申請理賠時保險公司有疑慮，會請保戶填寫「全民健康保險保險人提供資料申請書」，授權保險公司查詢過往的就醫紀錄，評估是否能理賠。 Q2：因法定傳染病就醫，是否能理賠？大多數保險公司針對法定傳染病被列為除外項目，因此不在理賠範圍內，少數保險公司有理賠法定傳染病，投保時可以詢問一下保險公司是否在保障範圍。（圖1：資料來源-疾管署） Q3：投保旅平險時有千萬保額，在海外病逝能否理賠？以1000萬為例(圖2)，此為意外身故或失能的保障，需符合「外來、突發、非疾病」的事故，導致身故或失能，屬於條款的意外事故；若死因是心肌梗塞、心臟病、癌症、腦血管疾病病逝，1000萬的旅平險不予理賠。（圖2：僅供參考） Q4：班機延誤如何給付？有延誤就賠？保險公司針對班機延誤，有定義延誤幾個小時以上理賠，並非延誤就賠，以圖2為例延誤4小時以上保險公司賠付5000元，各家保險公司規範不同，投保時請保戶確認自身權益，若有遇到符合條款申請理賠，請保戶到航空公司櫃台開立證明。 Q5：行李箱託運時損毀，能理賠？以前聽常出國的朋友說，到行李轉盤領行李時，發現行李箱輪子斷裂，回台後跟保險公司領上萬元保險金。目前保險公司已將行李箱或手提箱的容器列在除外不保的項目中(圖3)，若有損毀之事實，請洽航空公司辦理相關賠償手續。（圖3：保險公司官網） 本文轉載自My保險我幫您！作者為國際認證理財規劃顧問（CFP），原文於此 加入《Money錢》雜誌官方line＠財經資訊不漏接

加入《Money錢》雜誌官方line＠財經資訊不漏接【我們想讓你知道】萬物齊漲的年代，交通事故的求償金額也逐年攀升。開車上路若不慎發生嚴重車禍導致車外第三人死亡或殘疾，光有強制責任險恐怕無法負擔，最好加保第三人責任險以補足保障。 撰文：周明芳 台灣交通事故發生頻率高，根據交通部道安資訊網的資料，2023年全台交通事故總件數達40.2萬件，死傷人數逾54萬人（3千多人死亡），創近15年新高。仔細觀察歷年各月分的統計數據會發現，每年12月是車禍發生的高峰期，歸咎原因，歲末年終，聖誕節、跨年等餐敘輪番上陣，加上天氣轉冷民眾吃補，夜晚路上人車仍多，交通事故也自然增多。不僅行人走在路上須留意，駕駛人更應注意用路安全。車禍造成的損傷無法預料，而在車禍中，賠最多的往往是對人的賠償。現職為保險經紀人的CFP理財規劃顧問蔡政錩，根據市場經驗指出，大多交通意外事故導致車外人員傷亡的平均理賠金約莫300萬～500萬元，若是造成對方失能癱瘓，理賠金額則是2倍起跳，兩者皆遠超過政府強制車主投保的強制責任險理賠上限220萬元，因此他強調：「摒除基本的車損險，駕駛人最該加買的是第三人責任險。」第三人責任險與強制責任險最大的差別在於理賠金額與理賠範圍。一般車主買車時，依法律規定投保的強制責任險，包含體傷最高20萬元及失能最高、死亡定額200萬元，理賠上限總計220萬元，保障範圍為駕駛以外的第三人，含車內乘客，但不理賠財物損失；而能自行加保的第三人責任險保額無限制，但只有理賠車外的第三人，不含駕駛及車內乘客，不過有理賠第三人的車損及財務損失。 強制險＋第三人責任險 保額合計500萬元才安心雖然第三人責任險的保額最低從數十萬元起跳，但鑑於死亡車禍平均理賠金額約落在500萬元上下，扣掉強制險可理賠200萬元，一般會建議基本保額至少要有300萬元（每人最高300萬元、每次事故最高理賠2倍，600萬元），財損最低則為50萬元。另外，車主還可視個人情況附加失能增額或超額責任險，以增加保障。所謂視個人情況，蔡政錩解釋，車主可評估自己的開車頻率，若是每天通勤，且經常上高速公路，比如從桃園或林口到台北上班，建議可以再加保上述2險種，把保障拉高；若是平日鮮少開車，只有假日會偶爾用車，就把基本保障做好，再評估是否附加額外險種。轉嫁了第三人的理賠風險後，手上有多餘預算的車主，可考慮額外附加駕駛人傷害險、乘客責任險。因為第三人責任險理賠的是自己車子以外的人，車上的乘客、駕駛人並不在理賠範圍內。保費方面，以首次於線上投保的自小客車35歲男性車主試算，強制責任險年繳保費約1,068元，加上第三人責任險體傷保額300萬（每事故最高2倍）、財損50萬元，總繳保費依各產險公司不同，大約落在6,000～7,500元之間；第2年之後，若車主行車正常，保費會略減，若是連續投保3年以上未有肇事紀錄，強制險會降至約769元，總繳保費約在4,000～5,500元之間，而每附加一個額外保障，則可能增加數百至千元不等，車主可自行斟酌是否加保。 酒駕、無照駕駛不賠 備齊保險也該遵守法規保了第三人責任險，附加保障也都加好加滿就真的萬無一失嗎？蔡政錩提醒車主，以下2種情況保險公司不會予以理賠：酒駕（吐氣所含酒精濃度達每公升0.15毫克）及無照駕駛。唯一會理賠的是強制險，但這部分保險公司會先賠付給受害人，之後再回頭向車主追償。發生在今（2024）年10月內湖少年無照撞死3名路人的事件即為一例，就算車主，即少年的外祖父對肇事汽車有加保第三人責任險，也因為少年是無照駕駛，保險公司沒有理賠責任，而強制險部分則會在賠付給死者家屬後，向少年的外祖父追償。適逢年底買車、換車旺季，新車主可趁此時檢視自己的車險需求，備齊保障，但也要遵守交通法規，才能真正確保行車安全、守護自己的荷包。 （圖片來源：Shutterstock僅示意，內容僅供參考，投資請謹慎為上）文章出處：《Money錢》2024年12月號下載「錢雜誌App」隨時隨地掌握財經脈動 加入《Money錢》雜誌官方line＠財經資訊不漏接