加入《Money錢》雜誌官方line＠財經資訊不漏接【我們想讓你知道】實支實付醫療險改革後，許多人開始關注手術險，尤其在門診手術、自費醫材開銷日益增加下，業務員常建議搭配投保。但手術險真的非買不可嗎，是否有其他方式可彌補缺口？撰文：周明芳去（2024）年10月起，實支實付醫療險迎來2項重大變革，其一是新保單皆須以收據正本申請理賠（可副本理賠保單停售），其二是民眾仍可購買多張實支險，但理賠金額以醫療總花費為上限。假設A先生投保2張理賠上限各為10萬元的實支險，本次醫療費用為15萬元，則可透過第1張保單申請10萬元理賠，再請保險公司開立「差額證明」，向第2家保險公司申請剩餘的5萬元，兩張保單總計最高理賠15萬元。在「花多少、賠多少」的原則下，過去用第2、第3張實支險理賠金當作薪資損失、看護與保健品開銷補償的觀念已經無法適用，加上新推出的實支險門診手術額度普遍偏低，所以現在很多保險業務員在銷售實支險時，也會建議保戶額外加買手術險，然而手術險一定非買不可嗎？實支險最多領回實際支出 手術險可能獲取超額理賠「手術險」是專門為住院及門診手術費用提供保障的商品，部分保單會附加特定處置（比如大腸息肉切除、體外震波碎石）、特定醫材（比如人工水晶體、人工關節）等理賠項目，依據個別商品的保單條款而定。聽起來是不是跟實支實付險的理賠範圍相似？不過手術險與實支實付險仍存在2大差異。在理賠方式上，實支實付險是依收據理賠，實際支出多少，會在限定額度內理賠。手術險則是採定額賠付，依照手術項目不同，提供不同的給付比例。例如某張手術險的白內障水晶體置換手術給付10倍，假設保額2,000元，便會獲得2萬元的理賠金；部分手術給付倍數高，理賠金可能高於實際支出，相反地若有部分手術給付倍數偏低，則理賠金也可能低於實際開銷。另一個差異是門診手術的理賠額度。實支實付險主要保障住院期間的醫療費用，早期不是每張保單都有理賠門診手術，隨著門診手術逐漸取代住院手術，實支險才開始將其納入理賠範圍。不過在實支險變革之後，新保單的門診手術額度普遍落在1.5萬元上下，且手術與雜費的理賠額度共用。以門診手術就能解決的白內障水晶體置換術來說，若是選擇品質較好的自費醫材，理賠額度明顯不夠。手術險的理賠方式如前述，是依據保單條款中手術（與附加處置、醫材）項目的理賠倍數而定，不會特別區分住院或是門診手術，有機會獲得比實支險更高的理賠金；兩者搭配，就白內障手術而言，選擇須自費3、4萬元的水晶體不是問題。第2張實支險 首選「自負額」型保單既然手術險能填補實支實付險的不足，新投保實支險的保戶是不是都該加買手術險？對此，保險專家認為還是應以實支實付險為主、手術險為輔來做規劃。保戶可以先拉高實支險的保額（調高原保單額度或加買第2張實支險），有餘裕再考慮投保手術險，畢竟過去靠保單賺錢的思維已不符合潮流，而且買越多保單代表須付出更多成本，實支險能夠填補實際支出，相較定額賠付的手術險（理賠金可能少於支出）更能有效減輕醫療負擔。若選擇加買第2張實支險（較推薦，可提高門診手術額度），CFP理財規劃顧問蔡政錩建議，可投保「自負額型」實支險，保費相對精省。「自負額」指的是保戶必須先自行負擔一筆金額，超過的部分才由保險公司理賠。最理想的規劃是保單的自付額能夠貼合第一張實支險的限額。假設第1張實支險限額5萬元，第2張實支險的自付額為5萬元，總醫療支出為10萬元，則第1張保單理賠5萬元，第2張保單理賠超過5萬元之後的費用。可以避免因保障重疊多繳保費，達到保障效益最大化。保險銷售話術多，如果業務員用薪資補償、門診手術理賠、自費醫材補貼等好處來建議你規劃手術險，不妨從上述概念衡量，找到最聰明的做法。（圖片來源：Shutterstock僅示意/ 內容僅供參考，投資請謹慎為上）文章出處：《Money錢》2025年9月號下載「錢雜誌App」隨時隨地掌握財經脈動加入《Money錢》雜誌官方line＠財經資訊不漏接

實支險新制在去年7月上路，也成為新制、舊制商品的分水嶺。依據新制規定，理賠時必須提供「正本收據留存證明」及「差額證明」，但舊制理賠則只提供「差額證明」。因提供的證明不同，讓理賠先送新制、還是先送舊制，出現理賠金額上的差異。保險公司表示，如果保戶手上新、舊制保單都有，建議先送新制、再送舊制，才能拿到最多理賠金。「去年7月，實支實付醫療險（以下簡稱實支險）理賠新制度上路後，我考量到早年買的住院醫療實支險保額僅5萬元太低，又買了保額30萬元的住院醫療實支、加上5萬元保額的意外醫療實支；今年出了車禍，醫療費用總共花了36萬元，最後拿到40萬元的理賠金。還好有加買保險，否則負擔不小。」林先生說。「倒是過程中，竟因送理賠的先後順序不同，理賠金整整差了4萬元。」林先生比出四的手勢認真地說，「還好業務員有發現，教我重送理賠，才能拿到比較多的保險金。」發生事故，卻因理賠時送保險公司的順序不同，而造成保戶可以拿到的理賠金有差異，這是怎麼一回事？申請順序 先新再舊為了防杜「生病賺錢」的亂象，金管會祭出改革，現在實支險只能正本收據，且差額理賠。自從去年7月實支實付商品採用「正本收據理賠」、以符合損害填補原則之後，保戶申請理賠時，確實容易出現理賠金額不一的狀況，尤其手邊同時有新制實施後與舊制（2024年7月1日後簡稱新制，2024年7月1日前簡稱舊制）時期買的實支實付險保單，最容易發生類似狀況。理財最前線／關稅風暴下的資金避風港 3檔高殖利率防禦股出列【理財最前線】川劇變臉美債跛跌 債券反敗為勝操作攻略

新版住院醫療實支在10月1日後已陸續出爐，本刊比較各家壽險公司新上架保單，發現最強的是這張。新版住院醫療實支上架後，最強的是哪張？調查發現，從住院手術理賠額度、投保彈性、年度總理賠額度限制、續保性四面向來比較，台新人壽10月1日上架的「備感依靠」住院醫療實支險最突出。目前雖然要以正本醫療收據申請住院醫療實支理賠，但依據金管會規定，每人仍能購買3張住院醫療實支險。而包括台新人壽、新光人壽都能接受當保戶的第2張正本實支險，就投保的彈性上，兩家公司已經勝出。也就是說，若手上只有一張收副本醫療收據理賠的住院實支險、又想加強保障的保戶，例如過去買的是台壽、遠雄、全球副本理賠實支險的保戶，可優先考慮新光、台新兩張住院醫療實支險，保戶一樣能搭成雙實支的保障，兩張保單各自理賠，有機會拿到超過醫療支出的理賠金。如果手上只有一張正本實支險、且各項保額都很低，例如早期買的保單，住院醫療雜費僅5萬元，或是連一張實支險都沒有，現想要補強醫療險該怎麼選？專家表示，首選是台新人壽。檢視台新人壽新上架的「備感依靠」住院醫療實支險，理賠額度目前業界最高，保單保證續保，沒有年度總理賠金限制。過去台新人壽實支險最大缺點是，不採取實支實付理賠時，無法轉病房日額理賠；例如當保戶住健保病房、少了病房費用的開支時，持有該保單就只賠醫院掛號費，讓保戶覺得住院多天、只拿到掛號費彌補感受不好，但新版備感依靠已能轉日額理賠。只是「備感依靠」住院醫療實支險若要買到比較高額的單位數，台新人壽對主約額度有要求，住院日額4000元、終身壽險主約額度要61萬元。【最強實支險1】10月新版實支險上路 注意3趨勢【理財最前線】正本理賠新制上路 最強實支醫療險出列

醫療實支險新制10月1日上路，目前市場上已經沒有能用醫療副本收據理賠的實支險，未來理賠都要靠醫療正本收據，同性質保單理賠金額不超過醫療總支出。檢視新版實支險，不僅出現「不保證續保」商品，同時保障內容也較過去差；但因市場競爭，仍有保險公司願意當保戶第二家正本實支險。10月1日起實支實付險新制上路，日後實支險都必須以正本醫療收據向保險公司申請理賠。由於去年底金管會出手改革實支實付險可領多筆理賠金亂象，保險公司已陸續將以副本收據理賠的實支險下架，今年上半年超過20張各式醫療險保單停售，一直到近期保險公司才又陸續上架符合政策規定的商品。金管會去年底決定改革實支險，能以醫療副本收據理賠的實支險已停售。新版實支險 不保證續保檢視新上架的保單，發現住院醫療實支險出現「不保證續保」商品，另外，新版實支險不論是住院醫療或意外，均比過去的銷售商品條件差。由於住院醫療險對保戶而言是一長期承諾，因此，除了一些網路投保、電銷商品會有「不保證續保」的規範外，其餘醫療險多是以「保證續保」為原則。但新版住院醫療實支險，卻打破此項原則、震撼市場，像是全球人壽「實足滿意」實支險、及台灣人壽的「龍實在」實支險，保單條款上均寫出「不保證續保」字樣，只是內容註明，不因保戶個別體況而拒保，同時保戶也具有更約權。【理財最前線】21檔高股息ETF大檢視 3檔高總報酬黑馬出列【理財最前線】美國大選戰況激烈 川賀8檔概念股出列

新版實支醫療險陸續上架，都強調要拿正本醫療收據、採差額理賠方式，如此一來，保戶就完全沒機會如過往有副本理賠時、可拿到2筆以上理賠金了嗎？並不是如此。手上僅有一張副本醫療收據理賠保單的保戶，能投保新光、台新等兩家壽險公司，因為此兩家能當保戶第二家醫療險公司，等於可拿2筆理賠金。金管會去年底宣布，要將醫療險回歸損害填補原則，不讓消費者靠生病賺錢，改採差額理賠的方式，此話一出，讓許多能用醫療收據副本理賠的住院醫療實支險，短期密集下架。今年以來，保險公司陸續上架新版住院醫療實支險，都要求正本理賠。但這樣保戶就沒辦法正本、副本搭配雙實支，拿到兩份理賠金嗎？並不見得，手上只有副本理賠實支險的保戶，還是能搭到雙實支。過去有數家壽險公司的實支險，能接受醫療收據副本理賠，意思是，若保戶有一張正本收據理賠、一張副本收據理賠的保單，能拿到2筆理賠金。例如，單次醫療支出是10萬元，保戶有機會能拿到20萬元的理賠金，多出來的10萬元就能自行運用。但醫療險改革後，現在實支險不僅只有正本收據理賠，並採差額理賠，以上述案例，保戶若有2張醫療實支、都要求正本理賠，假設第一張理賠8萬元，剩餘的2萬元會由第一家壽險公司開出差額證明，由保戶向第二家保險公司申請理賠，保戶最多就是拿到10萬元理賠金。不過，新光人壽的新呵護安心住院醫療健康險、台新人壽10月1日上市的備感安心住院醫療費用健康險兩張，能接受當保戶的第二家正本醫療險，意思是，若保戶現在只有一張能副本理賠的實支險，可再投保這兩家的醫療實支險，一樣能採全額理賠的方式，拿到2筆理賠金。檢視目前上架的實支商品中，台新人壽的備感安心實支險應是條件最佳的一張，不僅住院手術、雜費額度最高能有50萬元，且門診手術額度也有10萬元，40歲女性年繳保費是9527元，與過去費率相差不多。過去，全球人壽、台灣人壽、遠雄人壽、台銀人壽等多家保險公司都有發行過能採用副本醫療收據理賠的實支險，若當初買到這些壽險公司發行的保單，在去年底停售潮中也沒有補買實支險的保戶，若盤點後覺得還有需要，就能先選購此兩家的實支險。而若手上已經有一張正本收據理賠的保戶，想要加強保障、幫自己再買一張保單，也一樣能買進現在架上的保單，只是買進兩張都是正本理賠的實支險，是採差額理賠的方式，效益不大。【新實支上架3】10/1實支險正本理賠上路 一文看懂怎麼申請、怎麼賠？【新實支上架1】新版住院醫療實支增加2規定 「保證續保」沒了？

實支險新制10月1日上路，目前市場上已經沒有能醫療副本收據理賠的實支險，未來理賠都要靠醫療正本收據，且金額不超過醫療總支出。因為意外、或疾病住院，又投保不同家意外、醫療險，要如何賠？業者表示，會出具「醫療費用正本留存證明」給保戶，再向其他家業者申請理賠。10月1日開始，實支實付險新制上路，日後實支險必須以正本醫療收據向保險公司申請理賠，影響範圍不只住院醫療實支，意外醫療實支也包含在內。那麼，未來保戶該如何申請理賠？金管會宣布，保戶投保不同性質的實支險，未來申請理賠時，可以先向第一家申請理賠後，索取「醫療費用正本留存證明」，再向第二家申請理賠。「醫療費用正本留存證明」等於告訴第二家業者「正本收據在我這」，此證明等同正本收據。 情況1：意外事故因意外事故住院、手術，意外險及住院醫療險兩張保單都會啟動，也就是說，保戶能拿到2筆全額理賠。舉例來說，小安發生一起意外事故，包含住院病房、手術等費用共花費15萬元，小安投保A家保險公司意外醫療險5萬、B家保險公司住院醫療險20萬，兩家都要求正本理賠，小安能先向A保險公司申請意外險理賠，拿到5萬元理賠金，再拿著A公司開出的「醫療費用正本留存證明」向B公司申請住院醫療險理賠，拿到15萬元理賠。意外險賠付5萬元、住院醫療險賠付15萬元，合計能拿到20萬元。但若是意外險、住院醫療險都向A公司投保，則保險公司內部會各自理賠，保戶無需二次送件申請，若以上述條件為例，最高能拿到20萬元。 情況2：因病住院此時，只有住院醫療險啟動理賠。例如王大明因為割盲腸住院花了10萬元，王大明同時有投保甲、乙兩家公司的住院醫療險，額度各是8萬元，都要求正本收據理賠，王大明先將正本收據給甲公司賠8萬元，甲公司會開立差額證明，讓王大明交予乙公司，則乙公司賠付剩餘2萬元。總計賠付10萬元。保戶要留意，保單是依照投保的額度內理賠，假設病房費用一天自費4000元，但投保的額度是3000元，保險公司也只會賠付3000元，不足額的1000元必須自行負擔。意外vs.疾病實支險理賠比一比 【新實支上架2】手上只有副本理賠實支的保戶 現在買這2張可拿到2筆理賠金【新實支上架3】10/1實支險正本理賠上路 一文看懂怎麼申請、怎麼賠？

實支險改革，改版後再上架的保單如富邦和台壽的產品，都沒了「保證續保」機制。究竟有沒有「保證續保」差異有多大？金管會改革實支險，讓壽險市場起了大變化，尤其是「保證續保」機制，因為目前改版再上市的實支險，包括富邦和台壽，都直接改為不保證續保。要提醒的是，很多人認為，只要每年都有繳保費，保單就是保證續保，事實上不是如此，這只能稱之為「自動續保」，想知道保單有沒保證續保？最好是翻出保單條款來看。保證續保條款在保單內有非常多種不同寫法，但唯有條款內寫：「本附約保險期間為一年，保險期間屆滿時，要保人得交付續保保險費，以逐年使本附約繼續有效，本公司不得拒保。」這句話的意思是，只要保戶有持續繳保費，保險公司就不能拒保，尤其是「本公司不得拒保」這句話，是提供保戶最有力的保證。而不保證續保條款的寫法，會是如何？以富邦人壽7月份改版新上架的享安寶意外傷害醫療實支險為例，條款中寫明「保險期間屆滿時，經本公司同意續保後，要保人得交付保險費，以使本附約繼續有效。」此句話的意思是，保單是否能續保，必須由「保險公司」同意。簡而言之，「保證續保」只需要「要保人」繳保費此條件；但「不保證續保」條款則是在「保險公司」同意下，要保人再繳保費，保單才能持續有效。兩者主體性不同，讓保單是否能有效延續產生極大變化。那麼，究竟「保證續保」有多重要？曾有保戶接獲保險公司電話行銷，買了一張重大疾病險，但卻忽略有沒有保證續保的機制；年過50後，發現自己罹患家族糖尿病。半年後，電話行銷再致電保戶，說商品要改版下架，保障只到年底，而保戶因為體況大幅改變，再也買不到其他家醫療險。除此外，前2年防疫保單讓產險公司大虧，去年許多有買產險意外險保單的民眾，也收到不再續保通知，要保戶另外找其他家投保。只是若缺乏「保證續保」機制，萬一保戶體況有所改變，例如身體有殘疾，也很難在其他壽險公司買到意外險。所以希望自己買的保險發揮保障功能，建議還是在購買前先詢問是否有「保證續保」機制，避免因自己體況、或市場變化，而導致日後買不到保單。「保證續保」機制條款寫法 「不保證續保」條款寫法  【新實支上市1】住院醫療實支險重新上架 民眾唉嘆：保費變貴、保障縮水【新實支上市2】2招挑出新版實支醫療險高CP值保單 這2張最值得考慮

7月開始實支險要以正本醫療收據理賠，各家壽險公司改版住院醫療實支險後陸續上架。改版後發現，各家實支險差異縮小，且多針對當年度醫療理賠金額祭出上限，且門診手術依照健保227條款理賠。若還想要挑張實支險，專家建議，從這2條件先篩選。金管會改革實支險，日後理賠改以損害填補原則，多家壽險公司改版住院醫療實支險，近期陸續重新上市。但發現各家保障內容、額度、理賠條款雖各有優缺點，但實際上相差不多，對於還是有醫療需求的民眾該怎樣挑？專家建議，先挑主約便宜、且沒有年度理賠上限額度保單。目前市場上較受青睞的保單共有7家，包含富邦、凱基、南山、國泰、三商美邦、新光、遠雄等，比較多的共同點是：住院手術與醫療雜費共用一個額度，大概在20萬至30萬之間；門診手術限定健保227條款（全民健康保險醫療費用支付標準第2部第2章第7節的手術），額度在1.5萬至4萬元間；富邦、凱基、國泰、三商美邦、遠雄有限定每年理賠額度上限，額度是75萬至150萬。若民眾還是有住院實支醫療險的需求，該如何挑？禾亞保經業務副總陳俐縈表示，先挑年度沒有理賠上限的實支險、再挑主約便宜者，才有機會提高實支醫療險的CP值。陳俐縈解釋，有年度上限的住院醫療實支險，不利於需要長期抗戰的疾病，因為累計理賠金達到上限後便不能給付；再者，住院醫療實支險都是附約型式，需要綁定主約才能投保，因此主約成本越低越好，且要是終身型或類終身型的主約，才能不影響附約續保。若以此2條件篩選，南山及新光人壽的住院醫療實支險勝出，此2家公司對年度總理賠金額不設上限，且目前也有便宜的主約能買，不過新光人壽的實支險保費比較貴。以南山人壽為例，40歲男性主約能挑選保額3萬元的終身壽險，年繳保費只要1,173元，再搭配「實踐幸福住院醫療健康保險附約」A型，住院日額3,000元、住院醫療雜費20萬元，年繳保費4,910元，兩者合計是6,083元。如果是初生嬰兒就更便宜，3萬元終身壽險年繳保費570元，實支險是3,750元，兩者合計4,320元。住院醫療實支險Best Buy資料來源：各保險公司，新光人壽主約至85歲，實支險只續保至80歲，主約類似終身險，不影響實支續保 【新實支上市3】繳保費≠保證續保 看清「這條款」以免買了保險卻沒保障【新實支上市1】住院醫療實支險重新上架 民眾唉嘆：保費變貴、保障縮水

金管會改革醫療實支險，7月1日後只收正本醫療收據、且採差額理賠的方式，而意外醫療實支險也在影響範圍內。目前仍有少數幾家壽險公司能收副本意外醫療收據理賠，若想提高保障，保戶要趁現在檢視保單，若不足，應該盡快投保。金管會改革實支險，不讓保戶用生病來賺錢，日後醫療支出只能以正本理賠，且金額不能超過當次醫療支出上限；此一政策影響的不只是住院醫療實支險，連意外醫療實支險也一併會納入改革之中。近期，已有保險公司計劃改版意外醫療實支，有需要的保戶該趁現在補足不足的保障。像是富邦人壽就宣布數張意外實支醫療險，只銷售到6月30日；值得一提的是，因為準備下架的意外實支醫療險，雖只收正本醫療收據，但卻是目前業界僅剩具有保證續保機制的商品，引起壽險界震撼。針對意外醫療實支險，多數保險公司在約定條款上都會寫需要正本理賠，但實務投保上有相當的融通空間。永旭保險經紀人業務協理吳則旻解釋，依據「人身保險商品審查應注意事項」第48條規定，若保戶在投保第二家保險公司意外實支險時，有告知有其他意外醫療保單、且第二家保險公司願意承保，就能以副本醫療收據的方式申請理賠，「收據副本的意義在於，證明此醫療事故真的有存在。」吳則旻強調。新規定實施前，市場還有少數幾家願意收第二張意外醫療實支的公司，雖然離7月1日不過剩下3日，但若保險公司願意收件、還是有承保的可能，例如國泰人壽、台銀人壽、全球人壽，若想增加意外醫療保障的民眾，確實能趁新規定實施前加保。國泰人壽表示，目前意外醫療實支險是收正本收據理賠，未來將配合示範條款之實施，酌修條款文字。事實上，由於意外醫療險年繳保費便宜且相當實用，以職業類別第一等級、30歲女性為例，年繳保費才1000多元，但保額是3至5萬元；就像意外治療常見的PRP（高濃度血小板血漿，增生治療一種）自費一針需1.6萬元，此屬於意外醫療險理賠範圍，如果有2張意外醫療險，就能拿到3.2萬元的理賠金。但新制上路後，相同的意外事故最高就只能拿到1.6萬元。也因此，現在應該盡快盤點手中保單，需加保的動作宜加快了。【實支險怎麼買3】快檢視保單有沒有「這條款」 否則停售或改版代誌大條了【實支險怎麼買1】實支正本理賠7月1日上路 不僅住院、連意外醫療都大不同

新版實支實付險即將在7月1日上路，最新出爐的規定和示範條款內容有4大重點，其中最重要的是，民眾在7月1日之後購買的所有醫療實支實付新保單，基於落實正本理賠及損害填補原則，每次醫療行為所得到的理賠總額必須以該次醫療總費用為限，換言之，若已有實支實付保單給予理賠，那麼其他實支實付保單就僅能給付「差額」的部分。▲ 新版實支實付險即將在7月1日上路。（示意圖／ENews）根據《聯合新聞網》報導，有保險業者指出，金管會保險局原本規定民眾購買的醫療實支實付保單不能超過3張，主要原因在於有「副本理賠」的問題，改成「正本理賠」後，限制張數就沒有了意義，未來民眾選購實支實付險更有「貨比三家」的空間，而且在開放第2張以上的實支實付保單可就「差額」的部分給予彌補，舉例來說，民眾在7月1日後分別向A公司和B公司各買一張醫療住院實支實付保單，之後民眾因出車禍住院，倘若當次的醫療費用為12萬元，A公司理賠上限只有10萬元，這時民眾可向B公司再取得2萬元的補償金。此外，新制還將提出2大配套措施，保險公司將協助開立「正本留存證明」、「正本給付差額證明」2種證明文件，讓保戶能順利取得其他保險公司的理賠，其中「正本給付差額證明」是針對損害填補原則之下的「差額給付」執行，「正本留存證明」則和保戶在醫療實支實付險的理賠之外，必須靠正本再取得其他保險，尤其是傷害型實支實付險等「跨險種」的理賠有關。以上述的民眾出車禍為例，若民眾還向C公司投保傷害險的實支實付險，出車禍理應可獲得傷害險的理賠，因此不會把C公司的傷害險實支實付理賠算在住院醫療實支實付險的總理賠上限計算範圍內，但由於A公司拿了民眾的正本後，民眾得再取得相關的正本證明文件，才能再向C公司取得傷害險的理賠，這就是「正本留存證明」的功能。除了損害填補和差額理賠的原則之外，醫療實支實付新制上路的重點還包括醫療實支實付險和傷害實支實付險的理賠額度可分開計算；海外留學生由於國外醫療費用昂貴，因此其實支實付險不以1張為限，團保也可排除；網路投保旅平險附加的實支實付險，則以1張為限。

金管會2024年開始管制實支險理賠，雖然說不溯及既往，但此一政策讓保險業務員訊息回不完、解釋不停，民眾擔心自己手上的醫療險保單也會被新規定所影響。事實上，雖然實支醫療險是定期險、一年一約，但只要保單條款上載明要保人定期繳付保費、保險公司不得拒保的字樣，保戶就不用擔心。壽險業者為配合金管會政策，陸續停售能副本理賠的實支險，雖然金管會說不溯及既往，但手上有實支險的民眾不禁擔心：「哪天政策會不會又轉彎？」建議保戶應盡速檢視醫療險保單內的條款，是不是有寫明：「要保人交付保費，本公司不得拒絕續保」等字樣，且沒有其他但書，若有這些內容，即使保單停售也不用怕。「Line訊息回不完、電話接不完」是2023年最後一週許多保險業務員的心聲，客戶都在問到底發生了什麼事？自己手上有的醫療險保單權益是否會受到影響？實支醫療險屬於定期險，與保險公司的約定是一年一約，保戶認為每年都有繳保費並自動續約，就覺得是「保證續保」。但事實不然，只能稱之為「自動續保」，而「自動續保」並不等於「保證續保」。真正的「保證續保」在保單條款上應有以下字句：「本附約保險期間為一年，保險期間屆滿時，要保人得交付續保保險費，以逐年使本附約繼續有效，本公司不得拒絕續保。」這才是真正的保證續保。此條款的意思是只要要保人繼續繳保費，即使是定期險，或要保人體況變差、罹癌、政府政策改變，保險公司都必須要照原條件繼續承保。保單演變至今、條款寫法非常多種，也有些「保證續保」的保單是屬於「有條件的續保」，例如有些保險公司在上述條款下，還增加了：「除本公司報經主管機關核准，停止銷售本附約或有前項約定情形外，本公司不得拒絕續保。」此條款的意思是，萬一保單停售，保險公司就不再承保。至於「不保證續保」的保單條款上則會出現：「本契約保險期間為一年且不保證續保。保險期間屆滿時，經本公司同意續保後，要保人得交付保險費，以使本契約繼續有效。」平民保險王劉鳳和提醒，因為這類保單必須經過保險公司同意才能續保，勢必會受到新制度的影響。【實支險停售1】保險公司閃電停售實支險 業內人士：全部停售是早晚的事【實支險變革1】金管會出手管制實支險 「沒保證續保」保單影響最大