金管會改革實支險，日後理賠改以損害填補原則，多家壽險公司改版住院醫療實支險，近期陸續重新上市。但發現各家保障內容、額度、理賠條款雖各有優缺點，但實際上相差不多，對於還是有醫療需求的民眾該怎樣挑？專家建議，先挑主約便宜、且沒有年度理賠上限額度保單。

目前市場上較受青睞的保單共有7家，包含富邦、凱基、南山、國泰、三商美邦、新光、遠雄等，比較多的共同點是：住院手術與醫療雜費共用一個額度，大概在20萬至30萬之間；門診手術限定健保227條款（全民健康保險醫療費用支付標準第2部第2章第7節的手術），額度在1.5萬至4萬元間；富邦、凱基、國泰、三商美邦、遠雄有限定每年理賠額度上限，額度是75萬至150萬。

若民眾還是有住院實支醫療險的需求，該如何挑？禾亞保經業務副總陳俐縈表示，先挑年度沒有理賠上限的實支險、再挑主約便宜者，才有機會提高實支醫療險的CP值。

陳俐縈解釋，有年度上限的住院醫療實支險，不利於需要長期抗戰的疾病，因為累計理賠金達到上限後便不能給付；再者，住院醫療實支險都是附約型式，需要綁定主約才能投保，因此主約成本越低越好，且要是終身型或類終身型的主約，才能不影響附約續保。

若以此2條件篩選，南山及新光人壽的住院醫療實支險勝出，此2家公司對年度總理賠金額不設上限，且目前也有便宜的主約能買，不過新光人壽的實支險保費比較貴。

以南山人壽為例，40歲男性主約能挑選保額3萬元的終身壽險，年繳保費只要1,173元，再搭配「實踐幸福住院醫療健康保險附約」A型，住院日額3,000元、住院醫療雜費20萬元，年繳保費4,910元，兩者合計是6,083元。如果是初生嬰兒就更便宜，3萬元終身壽險年繳保費570元，實支險是3,750元，兩者合計4,320元。

資料來源：各保險公司，新光人壽主約至85歲，實支險只續保至80歲，主約類似終身險，不影響實支續保

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