加入《Money錢》雜誌官方line＠財經資訊不漏接【我們想讓你知道】年輕人初入職場薪水不高，日常開銷卻很大，月底總是錢包見底？本篇將透過3個真實案例，邀請專家從心理與實務面出發，一次破解社會新鮮人的理財痛點！ 撰文：呂珮辰 李昇益（Mars）小檔案錢管家數位科技CEO『存錢沒有「目的」如同旅行沒有「目的地」，也許有人說「浪人旅行是一種浪漫」，那是因為浪人旅行本身就是一種目的，沒有目的的浪人其實是流浪漢。』 王姵文（黑媽）小檔案AFP理財規劃顧問「趁年輕，想做的事不要錯過，持續思考如何提升能力，達到想過的生活。」 根據yes123求職網今（2025）年的「職場菜鳥待業痛苦與上工開心指數調查」，社會新鮮人實領月薪平均落在31,768元，76.4%的受訪者透露目前每個月仍然存不到錢，接近月底就呈現吃土狀態，淪為「月光族」、「零存族」。由此可見，許多Z世代社會新鮮人薪水有限但開銷龐大，想存錢卻總是力不從心。因此，本篇蒐集了3個真實案例，呈現年輕人在理財路上最常遇到的瓶頸，並邀請理財專家王姵文（黑媽）及李昇益（Mars）剖析問題根源，從實務與心理層面提供具體、可執行又不失彈性的改善建議，幫助新鮮人找到「存錢有方向、理財有動力」的生活節奏。 案例1：薪水總是不夠花 存不到錢好無力小明27歲，大學文科畢業，離鄉背井到台北工作3年，月薪5萬元。但光房租就1.5萬元、三餐外食1.5萬元、孝親費1萬元，還要負擔保險、水電、電信等開銷，儘管幾乎沒有什麼休閒娛樂，每月最多還是只能存5千元，更別說要準備緊急預備金及退休金了。小明感到人生很無力，想回南部工作，但打開求職網站，南部職缺的薪水更低，令他更不滿意。他曾在網路上發文求助，引發兩派網友爭論—有人認為他吃住過於奢侈，應該學會節流；有人覺得他的生活花費很合理，不該為了省錢而犧牲生活品質。小明的苦惱還是沒得到解答。 專家建議對此案例，王姵文表示，以小明的條件，月薪達5萬元已屬不錯的水準，應該要肯定自己的能力。而理財離不開「開源」與「節流」，若想擺脫月光困境，可從以下4面向著手。1. 時間分配比金錢分配重要：30歲以前是還能靠履歷爭取優質工作的階段，當前應專注時間分配，而非金錢分配，因時間分配才是影響未來開源能力的關鍵。除了上班與睡眠的16小時，剩下的8小時應妥善利用，一部分用於自我進修與拓展人脈，一部分則用來發展兼職、副業。2. 善用九宮格理財法微調開銷：將生活中主要的支出項目，如食、衣、住、行、育、樂放入九宮格，剩餘的3格則放入任何想調整的項目，如債務、稅務、保險。觀察各項花費的「管道」、「頻率」、「額度」，找出可以微調之處，例如原本每天喝1杯星巴克，改成喝超商咖啡，或改成一週喝3次、從大杯改中杯，如此便能擠出儲蓄額度。3. 將存錢大目標分拆成小目標：若想把每月儲蓄從5千元提升至8千元，即每月多存3千元，等於每天要多留1百元。只要願意每天多兼職1個小時，或稍微調整生活開銷的管道、頻率與額度便能達成。小目標的可行性更高，更能建立成就感與維持動力。4. 孝親費量力而為即可：理財應以能兼顧家人又不壓垮自己為原則。若父母目前仍在工作並具備經濟能力，而孝親費已超過自己負擔能力，則應與父母協商調整金額，不要獨力承擔，以免引發債務問題。 案例2：理財方法百百種 卻找不到合適的小芬25歲，在台北工作，月薪4萬元。嘗試過網路上的多種理財法，如365存錢法、631分配法等，卻都難以長期執行。最終她選定六罐子理財法，理想狀況如下所示： ●財務自由帳戶（10%）：4,000元 ●教育學習帳戶（10%）：4,000元●長期儲蓄帳戶（10%）：4,000元●休閒娛樂帳戶（10%）：4,000元●生活開銷帳戶（55%）：22,000元●贈與貢獻帳戶（5%）：2,000元 現實卻不如預期。小芬實際生活開銷約3萬元、孝親費4千元，即使挪用教育學習帳戶的預算仍不敷使用。且因不熟悉投資而不敢開始，財務自由帳戶主要是投入定存或20年期的儲蓄險。她覺得存錢速度緩慢、理財壓力好大。 專家建議李昇益指出，理財沒有絕對公式，找到適合自己的節奏才是關鍵，並提供以下4項建議。1. 釐清存錢的目的：20年期儲蓄險，以利率3%來算，20年後累積129萬，真的能達到財務自由嗎？問題不在於存錢的結果而是「目的」，存錢之前先思考是為了解決什麼問題，否則只會做出錯誤的財務決策。現階段會覺得存不夠、存太慢，是因為不知道存錢要做什麼，應該先設立財務目標，如買手機、買車、退休等，才能更有方向感與成就感。2. 不要被方法綁架：制度是給公司用的，不是給人用的；公司不像人會老會死，沒有人喜歡被限制，限制使人感到痛苦。當一套方法讓人覺得綁手綁腳，自己都遵守不了的時候，那就該突破枷鎖，免於陷入惡性循環。3. 先存再花無焦慮：成功存錢的關鍵在順序—不是「賺、花、存」，而是「賺、存、花」。建議設定領薪日當天自動轉帳，將固定金額轉成難以動用的形式，如定存或定期定額投資帳戶，剩下的部分才可隨意支配，讓自己進階為「高級月光族」。4. 緊急預備金存好就該開始投資：緊急預備金以3～6個月生活費為原則，剩餘金額就可拿去投資。只要風險是自己能承受的，投資標的沒有孰好孰壞之分。投資要能穩定獲利，必須做到3件事：長期持有、多進少出、適度分散。  案例3：記帳總半途而廢 就算記了也沒用小雅初入職場，想要開始理財，於是下載手機記帳 App，但總撐不過幾個月。起初她非常認真，每筆消費項目都逐一輸入，但隨著工作忙碌，加上拖延症作祟，她總想著過幾天再一併記錄就好，結果等真正要補帳時，早已忘記當初買了什麼、花了多少錢，於是便得過且過、不了了之。即使有時記帳，她也會因這個月消費高於預期而選擇無視，安慰自己這個月難得有偶像演唱會、要繳保險年費，下個月不會再發生了。但下個月依然有新的「不得不花」項目冒出來。久而久之，小雅開始質疑：「記帳到底有什麼意義？對生活也沒有任何改善，每次想到要記帳就很痛苦，工作那麼辛苦，偶爾享樂不行嗎？」 專家建議王姵文指出，民眾通常因意識到須調整消費而開始記帳，於是初期會特別克制消費，而有些消費如演唱會、保險費並不是每個月都會發生，導致短期記帳的數字容易失真。 記帳須長期持續才具價值，只是能做到的人實屬少數。若無法長期記帳，建議善用現有工具，如發票載具、信用卡帳單或購物平台的消費紀錄。分析3個月以上的消費習慣，觀察期間固定與非固定支出的頻率、額度，進而轉化成可持續的年度或季度預算概念，例如每年演唱會預算就是8千元，以框架管理取代繁瑣記錄。至於具體如何調整，可使用前述的「九宮格理財法」。李昇益則不鼓勵記帳，理由是記帳對於理財就是一大障礙，理財的目的不是要限制自己，而是要讓自己自由。與其因記帳感到痛苦而放棄， 導致最終回到舊的消費模式， 不如先確立存錢目標，將該存的錢存起來，其餘想怎麼花就怎麼花。不過，他不反對先花2～3週記帳抓漏，藉此了解是否在吃飯、唱歌等項目花費太多。重要的是，抓出問題後，消費習慣必須隨之調整。 （圖片來源：Shutterstock僅示意/ 內容僅供參考，投資請謹慎為上）文章出處：《Money錢》2025年11月號下載「錢雜誌App」隨時隨地掌握財經脈動 加入《Money錢》雜誌官方line＠財經資訊不漏接

「高薪就能變有錢人的觀念」已被現實數據所挑戰，根據日本金融廣報中央委員會調查，即便年收入達到1,000至1,200萬日圓（約200萬至225萬新台幣）的高薪階層，仍有高達15％的人金融資產低於300萬日圓（約60萬新台幣）。這意味每7位高薪者，就有一位幾乎荷包餓到扁掉，這種「賺得多卻存不到錢」的現象，已成為當前職場中普遍存在的財務窘境。 高薪者存錢困難的現象，可歸納出三大共同特徵，首先是「缺乏開支規劃」，充裕的進帳使人鬆懈警惕，過度依賴信用卡循環信貸，營造出虛假的富裕感；身處高階職位者，常需要送禮、宴客、參與高爾夫等社交活動，單是交際費用就可能耗去月薪的大半；最後則是「報復性消費」，高壓工作促使他們透過旅行、購物、名牌等紓壓型支出，導致儲蓄與投資計畫一再延宕。 理財專家鄭重告誡，高收入者常誤以為收入來源將長久不衰。若長期陷入「先揮霍、後省錢」的消費模式，一旦收入中斷，將難以應對退休金或突發狀況所需的開銷。調查也發現，在日本40至59歲的高薪族群中，逾三成坦承「退休金根本還沒準備好」，這種對於錢不夠用的焦慮感，其實已經變成中產階級之間難以說出口的巨大壓力。 專家強調：「關鍵不在於薪資高低，而在於實際能累積下來的財富」，想要徹底擺脫「月光族」的窘境，建議採取「定額儲蓄法」，每個月設定好，一拿到薪水，就先撥出20%自動轉到你的存款或投資帳戶，別讓「看起來很夠用」的現金騙了你。此外，可透過「定期投信」、「高股息股票」或「不動產群眾募資」等多元化的投資管道，構建穩健的被動收入來源，實現真正的財務自由。 17歲少年「用自己的錢」買2千萬新北房　富爸媽神佈局省很大 她月收25K糾結「大學生該存錢還是享受當下」　過來人曝心聲

加入《Money錢》雜誌官方line＠財經資訊不漏接【我們想讓你知道】撕掉月光族標籤、擺脫低薪、存下存款，就能遠離金錢焦慮嗎？其實不然。人生各階段都有不同的難題與壓力。唯有建立具體行動，才能在壓力中重拾秩序，與金錢焦慮和平共處。撰文：30節約男子兩年多前我離開月薪3萬3千元的工作，當時的金錢焦慮是源自於收入太低，背負債務的同時又得顧及生活各種開銷，每個月可運用的金錢少之又少，我當時最害怕無預警地收到帳單，因為我根本沒多餘的錢可支付，長久與金錢「對峙」下，生活過得緊繃又疲憊。金錢焦慮感最嚴重是30歲時，房東收回住了20年的房子、家人住院開刀，自身財務又不穩定的時期，那段期間讓我深深感受到「錢不是萬能，但沒有錢萬萬不能」。從自我管理到列下預算 做4件事逐步找回掌控感對金錢的焦慮讓我懷疑人生，有次上班時扛不住心中壓力跑到廁所大哭一場。但大哭完之後呢？只能重新振作，告訴自己現在應該做些什麼事，並一一執行。當我開始做以下4件事，腦中就不會去想那些我無法控制的事。1.自我管理。我開始反思過往，是否沒有運用下班時間斜槓、經營副業，所以遇到生活危機時，沒有第二收入來支應開銷，於是我學習有興趣的社群經營，深入研究商業模式以及行銷邏輯，每天下班花3到4個小時經營，大量閱讀相關書籍，觀察他人的成功路徑。以前人常說要有第二專長，但對於現代人來說，培養第二收入會比較重要，專長不一定能當飯吃。因此如果你跟我一樣缺錢，最好找一個有經濟前景的斜槓來做。2.收入分配。薪資有限的狀態下，更要妥善分配收入。開始記下每天的支出，了解錢到底都消失去哪，當時計算下來，一個月雖然只剩4,000元生活費，但我並不覺得很拮据，因為我經歷過那次經濟危機，我知道「有捨才有得」，過往恣意的花錢行為導致現在的焦慮。收入分配的方法有很多，比如「333」、「532」、「六罐子理財法」等，找到適合自己的方式，開始分配收入後會更理解人生方向，哪些事經濟上能負荷，哪些事又必須再加把勁努力。3.立定儲蓄目標。要實現理想，不能只是光說不練。清楚地設下達成時間與數字，才有辦法了解現階段的自己能從哪裡開始做起。是靠節流達成目標？還是往開源方向前進？於是我設定兩年內存到10萬元為第1桶金，並認真執行開源節流這件事。別在嘗試改變初期就過於逼迫自己，目標必須循序漸進，從小金額開始累積成就感，不要急躁不然很容易半途而廢。4.列下預算。花費沒有節制很容易變成月光族，列下預算是控管金錢流向，也是在掌控自我行為，凡事過猶不及，因此在自己能負擔的金額內消費，對於想重新梳理人生的人來說至關重要！預算可以滾動式調整，超支、沒花完都很正常，沒人能精準預測支出會花到多少錢，因此列下預算後，花費不在預期內，也不必過於沮喪，只要持續優化就好。金錢焦慮不會消失 你得學習與它共處做完這4件事人生真的有好轉嗎？還真的轉變非常大，除了存到了理想的1桶金10萬元，內心也不再關注不重要的瑣事，找回對自己真正重要的事，並將時間花在上面，重拾平靜。為什麼我會說「金錢焦慮不會消失」呢？我曾以為撕掉了月光族標籤、擺脫低薪、存下理想存款，也能一併遠離金錢焦慮，但我錯了。人生每個階段遇到的問題皆不相同，想法也會隨著時間改變，當我意識到存款在人生的重要性後，許多以前不曾留意的潛藏生活危機也一一浮現，例如：中年後的職涯轉換成本、家人的老後照顧開銷、自身退休金準備等，這些被認為是「很久以後的事」一瞬間可能就跑到眼前了。我們購物後常笑著說：「錢錢只是變成你喜歡的樣子！」我覺得金錢焦慮也是，只是你可能不太喜歡它，因為它會不斷轉換型態，當你以為解決了，卻總會以另個形式出現。現在我學習與金錢焦慮共處，我並不排斥它，因為它讓我更具有風險評估、自我突破的能力，這是推進我持續前進的動力。我不想再經歷一次沒錢而躲在公司大哭，這絕不會是我想要的人生劇本，所以我感謝金錢焦慮帶給我的思維、行為轉變，管理好財務數字，才能重新找回人生掌控權！（圖片來源：Shutterstock僅示意/ 內容僅供參考，投資請謹慎為上）文章出處：《Money錢》2025年6月號下載「錢雜誌App」隨時隨地掌握財經脈動加入《Money錢》雜誌官方line＠財經資訊不漏接

買房後變成「月光族」？！36 歲科技業技術員，咬牙買房後月繳房貸 2 萬 5，她想在 5 年內壓低房貸支出、規劃 65 歲月領 5 萬退休金，卻發現自己好像存不到錢？本集《錢來我家》(播出時間：2025 年 7 月 31 日)，理財顧問林靖傑用 631 法則＋72 法則，釐清原來買房＝變相儲蓄、房貸＝低風險定存，給小資族最務實的投資建議！她每月繳房貸，卻發現存不到錢...彩瑩今年 36 歲，是科技公司的技術員，目前工作已經趨於穩定，之前都是租屋，考量到交通時間、環境和距離，決定找一間價格能承受的房子，但在去年開始繳房貸後，卻發現自己好像存不太到錢，想要提前把房貸還完，理財顧問林靖傑認為，如果想要加速還房貸，相對的現在可以把錢拿去做其他運用的機會也會下降。該加速還款，還是慢慢還最好？如果想要加速還款，可以跟銀行聯絡，請他幫你快速試算，如果現在開始要把每個月房貸餘額降到 2 萬以下，現在要還多少本金回去，但她可能會要把股票賣掉，或是降低每月定期定額的金額，而林靖傑認為如果加速還款，投資部位資產成長的速度，正常來講是高於房貸利率的，所以以機會成本立場來講，他建議把錢優先擺在成長比較快的地方。房貸慢慢還，創造更好的效益！林靖傑會建議把房貸慢慢還，因為像現在有 30 年期房貸，甚至 40 年期，考量到的是通貨膨脹的問題，現在的 2 萬塊跟 10 年後的 2 萬塊，在價值上的差異，所以在未來相同金額的購買力會下降，可是房貸我們每個月還的金額是固定的，假設本利攤還每個月是 2 萬 5，因此在理論上，我們應該要拿 10 年後的 2 萬 5 來還房貸，提前還完的效益是相對低的。631 法則檢視財務狀況林靖傑用 631 法則分析彩瑩的支出情形，631 法則是將所有的花費分成 10 等份，生活開銷不要超過自己收入總收入的 60%，彩瑩目前生活費+貸款+撫養費，差不多就是 60%，所以她現在的支出還是在一個合理的情況，另外 30% 就是理財儲蓄的部分，每個月要至少提撥 30% 的收入存下來或做投資運用，最後 10% 就是所謂的風險管理保險費等等。主動選股根本不適合所有人？彩瑩目前是有本業在，在投資操作上，林靖傑建議她還是偏向被動性的投資為主，因為主動型投資不是適合多數人的，他的高中同學在大學教書，以前也是自己會去選股，結果有一天他就放棄了這件事，主動投資的時機點很重要，但他發現當他需要買跟賣的時候，常常在教室裡教書，所以以他的工作型態並不適合主動投資。72 法則試算多久變有錢，請看影片👇🏻影片／【年輕人理財】631法則＋ETF投資！3招規劃5年拚存百萬還房貸｜鋼鐵紳士林靖傑｜錢來我家 ep19 （圖：shutterstock / 內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上）