她每月繳房貸，卻存不到錢 該提早還嗎...專家1理由勸先別急！

買房後變成「月光族」？！36 歲科技業技術員，咬牙買房後月繳房貸 2 萬 5，她想在 5 年內壓低房貸支出、規劃 65 歲月領 5 萬退休金，卻發現自己好像存不到錢？本集《錢來我家》(播出時間：2025 年 7 月 31 日)，理財顧問林靖傑用 631 法則＋72 法則，釐清原來買房＝變相儲蓄、房貸＝低風險定存，給小資族最務實的投資建議！

彩瑩今年 36 歲，是科技公司的技術員，目前工作已經趨於穩定，之前都是租屋，考量到交通時間、環境和距離，決定找一間價格能承受的房子，但在去年開始繳房貸後，卻發現自己好像存不太到錢，想要提前把房貸還完，理財顧問林靖傑認為，如果想要加速還房貸，相對的現在可以把錢拿去做其他運用的機會也會下降。

如果想要加速還款，可以跟銀行聯絡，請他幫你快速試算，如果現在開始要把每個月房貸餘額降到 2 萬以下，現在要還多少本金回去，但她可能會要把股票賣掉，或是降低每月定期定額的金額，而林靖傑認為如果加速還款，投資部位資產成長的速度，正常來講是高於房貸利率的，所以以機會成本立場來講，他建議把錢優先擺在成長比較快的地方。

林靖傑會建議把房貸慢慢還，因為像現在有 30 年期房貸，甚至 40 年期，考量到的是通貨膨脹的問題，現在的 2 萬塊跟 10 年後的 2 萬塊，在價值上的差異，所以在未來相同金額的購買力會下降，可是房貸我們每個月還的金額是固定的，假設本利攤還每個月是 2 萬 5，因此在理論上，我們應該要拿 10 年後的 2 萬 5 來還房貸，提前還完的效益是相對低的。

林靖傑用 631 法則分析彩瑩的支出情形，631 法則是將所有的花費分成 10 等份，生活開銷不要超過自己收入總收入的 60%，彩瑩目前生活費+貸款+撫養費，差不多就是 60%，所以她現在的支出還是在一個合理的情況，另外 30% 就是理財儲蓄的部分，每個月要至少提撥 30% 的收入存下來或做投資運用，最後 10% 就是所謂的風險管理保險費等等。

彩瑩目前是有本業在，在投資操作上，林靖傑建議她還是偏向被動性的投資為主，因為主動型投資不是適合多數人的，他的高中同學在大學教書，以前也是自己會去選股，結果有一天他就放棄了這件事，主動投資的時機點很重要，但他發現當他需要買跟賣的時候，常常在教室裡教書，所以以他的工作型態並不適合主動投資。

72 法則試算多久變有錢，請看影片👇🏻

影片／【年輕人理財】631法則＋ETF投資！3招規劃5年拚存百萬還房貸｜鋼鐵紳士林靖傑｜錢來我家 ep19

（圖：shutterstock/內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上）